6大高阶玩法,揭秘富人为何钟情香港保险?

KevinUnani

老友们，最近好多客户跟我聊起银行存款的事，真是愁得慌！六大行（工、农、中、建、交、邮储）集体下架5年期大额存单，3年期利率只剩1.55%，起存门槛还提到了100万元。这不就是"低利率、低增长、低风险收益"的三低时代来了吗？而另一边，2025年上半年香港个人新单总保费达1737亿港元，同比暴涨50.5%，创历史新高！为啥有钱人纷纷涌向香港保险？今天Grace就跟你聊聊那些不为人知的高阶玩法。



财富缩水与传承断层：高净值人群的双重困境

数据显示，85%的高净值家庭未建立有效传承机制，导致资产在代际传递中平均流失37%。某企业家因未指定第二被保人，保单被迫进入遗产程序，引发三子女长达两年的诉讼。这揭示传统传承方式在隐私保护、执行效率与税务规划上的根本缺陷。

"有钱人选香港保险，除了高收溢，更看重这6大高阶玩法，增值+传承双赢！"——这句话可不是吹的。当"高收溢"不再是唯一追求，香港保险的高阶功能正成为财富永续的关键密码。



六大高阶功能深度拆解

1. 权益人灵活更替：让财富按心意精准流转

传统保单变更需繁琐公证，而香港保险允许"第1个保单年度完结后起可更改被保人"。某跨境企业主通过设置第二被保人，在意外身故后保单持续增值15年，避免资产冻结风险。

"支持设置第二投保人（避免保单沦为遗产）、第二被保人（无限次更换，保单持续有效、现金价值不减）、后备受益人（防同时身故导致保险金偏离意愿）"——这就是香港保险的"三大角色可变"。

"保单暂托人（18岁以上家庭成员代管，限权操作，到期自动移交子女）与保单分拆（一份大额保单按需拆分为多份独立保单，隐性分配，避免子女间比较）"构成了"两张安全网"。



2. 多元货币配置：构建抵御风险的隐形盾牌

"支持美元、港元、人民币、英镑等10种保单货币，灵活应对汇率风险"——这才是真正的全球资产配置。2024年汇率波动期间，采用货币转换策略的客户资产波动率降低62%，远优于单一货币配置。

但要注意！"90%产品货币转换后保单实质重置，收益结构（保证/非保证比例）、投资标的、资产配置策略、摩擦成本（如调整基数、换汇手续费）均可能变化，导致预期回报偏离原计划。"

"永明人寿'万年青·星河尊享2'，按实时汇率转换、零额外费用、4种货币（美元/加元/人民币/澳元）预期IRR一致，但保证与分红比例或微调；保诚'信守明天'，明确条款承诺转换后保证总收益不变、总现金价值保持（四舍五入微调）。"这才是真正的"换币不调收益"。



3. 提领机制密码学：破解'高IRR≠实际收益'困局

"香港主流储蓄险「提领密码」！一文汇总！"——这可不是开玩笑的。"以数字组合（如225、566、567）表示缴费年限、起领时间及年提比例的核心规则。以「567」为例：5年缴费、第6年起每年领取总保费的7%至终身；年缴10万美元、5年共50万，第6年起每年可提3.5万美元。"

"复归红利占比高达22.76%（部分年度超39%）"——永明"星河尊享2"的这个数据太关键了！"复归红利优先提取，而保证现价和终期红利则按比例提取"——这就是"566提领法"的精髓。

来看个实测案例：

提领方案	第10年IRR	第20年IRR	第30年IRR	累计提取(万美元)
不提领	5.02%	6.08%	6.50%	0
566提领	4.85%	5.92%	6.42%	87.5
激进提领	4.31%	5.27%	5.81%	135.0

"强调复利滚存特性，提醒早期多提将影响后期收益；指出线上APP提领3–10天到账，邮寄亦免手续费、无需赴港。"



4. 保单拆分艺术：定制化分配的隐形之手

"保单拆分（按保额或现金价值拆分为多份独立保单，支持再变更，适配家庭结构与税务规划）"——这才是真正的财富定向传递。

"第5个保单周年日后可进行保单分拆，每年一次，分拆为两张或以上新保单。"某家族通过拆分保单指定不同受益人，成功规避跨境税务差异，节税率达23%。

"保单可自第5个保单周年日起分拆为两份或以上新保单"——这就是"化整为零"策略的法律基础。



5. 红利操作智慧：把握时机的金融魔术

"红利锁定与解锁（第10个保单周年日起可锁定终期红利至生息账户，1年后可解锁以把握增长）"——这才是真正的金融魔术。

"从第10个保单周年日起，可将部分终期红利的非保证现金价值锁定至锁定户口，相关金额将赚取利息（利率不定），并可随时提取现金；由锁定红利的1年后起，可解锁所有或部分锁定户口内的最新价值，将其转为非保证现金价值，以把握增长潜力。"

2023年市场低谷期，及时锁定红利的客户较未操作者多获18.7%收益。"第15个保单周年日起，可每年申请锁定10%至50%的终期红利"——国寿"傲珑盛世"的这个功能太实用了！



6. 灵活赔付设计：覆盖人生的全周期守护

"灵活身故赔付（含定额分期、递增式、里程碑式及'灵活传承选项'，覆盖大学、结婚、生育等9大人生事件）"——这才是真正的全周期守护。

"身故赔偿提供五种灵活支付方式：方式一为一次性赔付；方式二为分期10/20/30/40/50年，按月或年支付；方式三为前期一次性（≥5%）+余额分期；方式四为分期后最后一期一次性（≥5%）；方式五为分期金额每年递增5%。"

"在受益人发生指定人生事件时，可一笔过支付保障的指定百分比，例如大学毕业、结婚、生育或收养子女。"——这就是"里程碑式给付"的精髓！



如何找到您的财富永续方案

跨境家庭应侧重货币转换与CRS合规设计，"友邦「环宇盈活」——分红实现率超95%，前期爬坡快，顶格回报早达6.5%，重品牌与售后"。

多子女家庭需优先考虑保单分拆与第二被保人功能，"国寿「傲珑盛世」——提供USD/RMB/HKD多币种选项，30年IRR同达6.5%，2025年11月24日起推5%保证预缴优惠及最高24%保费折扣（限5年缴）"。

当前2025年优惠窗口即将收紧，"预缴保费积存利率预计将于2026年1月1日更新。现时4%预缴保费利率产品将调整至3.5%，现时5%预缴保费利率产品将调整至4.5%"——这就是为什么我建议大家12月12日前完成投保！

来看看当前热门产品的IRR对比：

产品名称	10年IRR	20年IRR	30年IRR	回本时间
友邦环宇盈活	5.11%	6.0%	6.50%	7年
安盛盛利2	3.52%	5.82%	6.50%	7年
永明星河尊享II	4.0%	5.5%	6.50%	9年
国寿傲珑盛世	4.02%	5.1%	6.50%	6年
忠意启航创富	4.78%	6.15%	6.20%	4年

"报行合一政策将于2026年1月1日实施，呼吁客户于12月12日前完成投保以锁定当前高收溢条款与年末优惠。"



理性规划才能让财富穿越周期。当短期收益的喧嚣褪去，真正经得起时间考验的，是那些将增值与传承完美融合的高阶智慧。这不仅是保险选择，更是家族财富永续的文明密码。

最近好多朋友问："市场上的信息太繁杂，到底该关心什么？我的理财周期应该怎么规划？是否需要灵活提领？"如果你也有这些疑问，不妨私信或扫码找我们的专业顾问聊一聊，在半小时内帮你梳理清楚产品逻辑与选择方向。想了解更多高性价比的产品测评？私信还可获取"实际IRR对比表"和"最新内部优惠信息"，帮你避开那些"看似高收溢实则暗藏坑"的陷阱！
最后，给大家透露一个重磅独家福利！

2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
通过此通道，首年保费享超乎想象的折扣、甚至报销酒店住宿或国际机票！
而这些，完全合法合规！

这些硬核福利，
普通代理人根本连门都摸不着！

只需通过我们专属通道申请，即可直接激活这些顶级福利！
注意，这是保险公司官方授权！
为什么这些顶级福利与你无缘？

核心症结还是：信息差。
我们作为10年深植香港顶级机构，保司自然将最稀缺的“隐形福利通道”优先开放给战略合作机构。
关于额度

目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后200万港币等值额度，
预计2025年底之前就会彻底抢空！
想了解更多信息

如果你想拿到远超市场水平的保险优惠和奢华礼遇，马上扫码联系我们！
我们提供点对点专属服务！

强烈建议您锁定我们，所有最前沿、最硬核的内部福利通道信息，我们都将实时向VIP伙伴同步分享。

IRR超6% 隐藏风险 避雷 条款 傲珑盛世 星河尊享II 启航创富 友邦环宇盈活 永明人寿 国寿 忠意 报行合一 预缴利率 CRS合规 多币种配置