一张表判断与香港保险的适配度

RafaelIdorb

大家好

我是又木君

下面是判断您与香港保险适配度的方法：

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│ 香港储蓄分红险 · 3 秒自测 · 9 项打分 · 1 秒决策              │

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姓名：__________    日期：__________    总分：____ /18

一、3 个核心问题（答完先打预判 √）

1. 目标：长期教育/养老/传承？ 是□ 否□

2. 资金：≥5 年不动 + 保障/应急金已齐？ 是□ 否□

3. 心态：接受“稳但不快”？ 是□ 否□

预判结果：全√→继续打分；任一×→暂缓，先补课。

二、9 项量化评分（0/1/2 分，右侧打✅）

维度	0分	1分	2分	得分
目标稳定度	短期收益	有但未量化	长期清晰
资金期限	随时用	3-5 年	≥5-10 年
现金流稳定	波动大	基本稳定	很稳定
保障/应急	都缺	缺其一	齐全
波动容忍	0 亏损	小幅可接受	稳为主
全球化需求	无	不确定	有美元/留学
资产占比	>50%	20-30%	<20%
家庭责任	责任低	适中	高责任期
风险认知	以为刚兑	知道浮动	真懂“非保证”

三、1 秒决策线

13-18 分→高适配，可直接做方案；7-12 分→中适配，先补保障；≤6 分→低适配，暂缓。

四、决策单（把答案直接写进框里）

目标：_________  期限：_________  保障/应急：_________

容忍度：_______  年缴能力：_______  全球化：_______

签名：_________  决策：上车□ 暂缓□ 补功课□

——— 案例：3 个真实案例，看完对号入座 ———

案例 1｜孩子 3 岁，15 年后留学

王女士 35 岁，互联网中层，年结余 30 万

配置：5 年缴，每年 7 万 USD，第 15 年现金价值 ≈ 53 万 USD，覆盖美本+美研学费。

关键词：时间确定、金额可测、强制储蓄。

案例 2｜创业家资产隔离

李先生 42 岁，科技公司创始人，净资产 2000 万

配置：一次性 300 万 USD，第 10 年现金价值 ≈ 420 万 USD，身后免税传承 2 个孩子。

关键词：美元资产、债务隔离、无遗产税。

案例 3｜自由职业补充养老

张先生 30 岁，设计师，收入 40-60 万波动

配置：5 年缴，每年 3.5 万 USD，60 岁起每年提 4 万 USD 至终身，账户仍滚存。

关键词：现金流池、抗波动、养老打底。

——— 底部提示 ———

① 打印后 3 分钟完成，别纠结；

② 得分≥13 分，带表找顾问直接出方案；

③ 得分<13 分，先补保障/应急金，6 个月后复测。



确定了适配度后，我们可以进一步理顺自己的核心需求，从身份入手做一个简单的决策单。   

1 创业者｜把利润“外置”，搭建风险防火墙

处境：利润与行业高度绑定；公司波动会影响家庭安全。  • 适配信号：有年度利润结余、希望做抗周期的“压舱石”。  •

建议：一次性/年缴均可；美元计价 + 长期持有；额度按“净资产 20%以内”或“年利润的 30%”设上限。

红线：不要用高成本短贷续缴；不要把“周转资金”拿去锁长期。  

2 自由职业者/高收入个体｜做一个“能睡得着”的现金流池

处境：收入波动大，心理上更偏好“稳定感”。

适配信号：有稳定底层客户与结算周期，能留出 5 年以上长期金。

建议：先做保障+应急金，再配储蓄险；采用年缴，额度=“近 3 年平均结余×2”。

红线：没搭好应急金前不要上；不要把短期项目款拿去缴费。

3 教育金家庭｜用时间换确定性

处境：10–15 年后有海外留学学费需求。  • 适配信号：有清晰时间线与金额预算。

建议：选择有多元货币转换功能的保单；目标金额倒推额度；现金价值节点对齐学费高峰。

红线：早期提取会破坏复利；不要用“高预期”替代“兑现记录”。

4 退休预备者｜把退休现金流做成“可提可留”的池子

处境：希望退休后有低波动、可预期的现金流补充。

适配信号：可以设定【567 提取模式】5 年交完保费，第 6 年开始每年提取总保费的 7%，一直提到身故为止，只要活着就有钱，没提领完的钱也可设立第二受保人，孩子也能接着领钱。

建议：年缴为主，10 年+持有；配合养老金/社保/债券形成“多引擎”。

红线：不要把全部养老筹码押在单一产品上；分散提取路径与货币。