|
|
在考虑香港保险时，不少朋友将目光聚焦于产品收益率，却忽略了真正影响资产安全与传承效果的关键——保单架构的设计。
财富的长期安排，最终往往指向我们最关切的几个问题：
· 留给子女的资产，能否切实交到他们手中？
中间会否出现意外？
· 这笔钱能否始终处于我所设定的保护范围内？
能否按照我的意愿进行分配？
例如，
当家庭或事业出现变动时，保险金能否确保由指定对象领取？
避免因子女婚姻变动被分割，
或因债务问题被追偿。
本质上，这涉及对保单中三个关键角色的安排：投保人、受保人与受益人。这如同一场为财富流转精心设计的“角色布局”，角色设定得当，资产便能依循既定的“剧本”，安全传递并抵御婚姻、债务等多重风险。
第一部分：
认识三大角色——权力、期限与归属
1️⃣ 投保人：支付保费的“掌控者”
身份：支付保费并拥有保单所有权的人。
权利：掌握保单的处置权，包括退保、提取现金价值、办理贷款等。保单属于其个人资产，控制权完整。
重要工具：可预先指定“第二投保人”。若原投保人身故，控制权将自动转移给指定人选，避免保单冻结或陷入遗产认证程序。
（白话：提前给自己的保单立一个小遗嘱，万一自己gg了，谁来接手。）
2️⃣ 受保人：决定保障期限的“关键人”
身份：保险保障的对象，合同存续的基础。
作用：其生命与健康状况直接关联保单效力。通常受保人生存越久，保单累积价值的时间越长。其本人一般无权直接处置保单资产。
特色功能：香港保险特有的“受保人变更”选项，可突破个人寿命限制，实现跨代传承。
3️⃣ 受益人：最终领取保险金的一方
身份：在受保人身故后获得理赔金的人或机构。
灵活性：可指定单人或多人并设定比例，也可指定信托或慈善组织。保险金可选择分期给付，避免年轻受益人短期内挥霍。
（白话：很多爸爸妈妈长辈可能都觉得保单是买给孩子的，把被保险人定位孩子，但是这个保单里的被保险人，真的只有年龄有意义，这笔钱是没法到孩子手里的，除非自己取出来给他们，所以给孩子留钱，相对更合理的设置是自己给自己买，受益人设置孩子）
第二部分：五大典型场景与对应架构
场景一： |
|
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：