以后我开始做香港保险业务啦~

RafaelIdorb

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✨ 跟大家同步一个新变化！以后我开始做香港保险业务啦～之前自己研究跨境金融、配置美元资产时，慢慢发现香港保险的全球保障、多元币种选择，对有跨境需求、想做资产配置的朋友很实用。

我就申请了香港身份证，后面可能会江苏香港两地飞，如果你们想了解香港保险和内地保险的区别、美元保单怎么选，或者有香港身份、香港生娃相关的需求，都可以找我聊聊～ 不推销，纯分享+帮大家避坑呀！

今天和大家说下港险的优缺点！

一、港险的 4 个 “碾压级” 优势

1. 性价比很高别被表面相对高的保费骗了！香港人均预期寿命已达 85.3 岁（全球第一），叠加 200 余家保司激烈竞争，重疾险定价逻辑比内地更 “实在”。以 40 岁男性 10 万保额、10 年交费为例：

内地某知名重疾险（单次赔付）：年交 5648 元

香港某知名重疾险（7 次赔付）：年交 7721 元

关键差异：港险前 10 年赠 50% 保额（实际 15 万保额），折算后 10 万保额年成本仅 5147 元；且第 11 年起保额随分红增长至 13.3 万 +，癌症单组可赔 3 次（间隔 3 年），心脏病等其他重症还能额外赔付。若选香港单次赔付产品，保费再降 30%，性价比直接拉满。2. 不止数量卷，更胜质量硬内地重疾险从 30 种增至 90 种，确实是港险 “逼” 出来的进步，但核心差距在高端保障：港险重疾险普遍覆盖 120 + 病种，含早期肝硬化、轻微脑中风等内地少见的轻症；高端医疗险支持全球就医，可直付梅奥诊所等顶尖医院，这是内地产品目前难以企及的。3. 长期复利更高别再质疑预期利率能不能兑现！以 0 岁女孩月交 2 万、交 5 年为例：

内地某储蓄险（中档收益）：20 年保单价值约 280 万

香港某储蓄险（2024 年实际分红实现率 92%）：20 年保单价值约 350 万

关键：两者都是预期利率，但香港险企投资渠道覆盖全球股市、债券，长期复利效应更显著。4. 货币配置美元 / 港币保单（汇率锚定 7.8）能对冲单一货币风险。对有留学 / 移民计划的家庭，这笔钱未来直接用外币支付学费、生活费，避免汇兑损失。

插播一个知识点：美金和港币是挂钩的，美金／港币一直在 7.8 上下小幅波动，所以目前两种货币可以视为风险共享。

小技巧：交费时在美元低位换汇，领取时在美元高位结汇，无形中多赚一笔汇率差。

二、港险的缺点

1. 不是说买就能买

成年投保人和被保人必须亲赴香港签字（非法 “地下保单” 不受法律保护）。北方居民往返机票 + 酒店约 5000 元，若后续理赔需补资料，又是一笔额外开支。

2. 开户门槛越来越高

交续期保费必须有香港银行账户，但现在开户要满足：

提前 14 天线上预约，视频面签（全程粤语 / 英语，可申请普通话翻译）；

首笔转入 1 万港币激活，每季度至少交易 1 次，否则 2 年强制关户。

若资料不全，拒签率高达 62%。

3. 外汇转款麻烦

银联卡已不能刷保费，Visa/Master 卡有额度限制。年保费超 20 万美元的家庭，需通过合规渠道购汇，否则可能涉及外汇违规。

4. 维权成本高

内地两年不可抗辩条款在香港不适用！若未如实告知，保司可拒赔。真要打官司，需在香港诉讼，律师费 + 时间成本非普通家庭能承受。

5. 售后沟通有点烦

香港客服国语水平参差不齐，保单条款、理赔流程全是英文 / 繁体中文。比如领分红需填英文表格，汇款路径错一个字母就可能退回。

三、什么人适合港险？

1. 年收入 50 万以上这类家庭早就过了 “只看单一保障” 的阶段，更需要通过全球化资产配置对冲风险。美元 / 港币保单功能明确 —— 既能长期增值，又能分散货币风险，操作还相对省心。而且对比其他境外配置渠道（比如海外房产、基金），香港不管是往返成本、沟通门槛，还是手续复杂度，都是 “境外配置里成本最可控” 的选项，对高净值家庭来说性价比很高。2. 珠三角居民居住在珠三角的朋友，简直是港险的 “天然适配人群”！往返香港就像跨城逛街般便捷，不用为了签单特意腾出几天时间，机票酒店成本也低。更重要的是粤语沟通无压力，和香港保司工作人员、经纪人对接时，能避免语言误会，投保、售后都顺风顺水。作为最早接触港险的群体，珠三角家庭对跨境保障的接受度更高，这种开放前卫的理财思路，确实值得借鉴～3. 有移民 / 留学规划如果家里已经定了移民、留学的计划，港险基本是 “刚需配置”！未来孩子留学、全家移居，都要用到大量美元 / 港币，提前用保单储备资金，能避开后续汇率波动的坑，不用临时换汇被 “割韭菜”。更关键的是，港险在跨境资产规划上的隐藏优势：比如明确资产归属、延迟纳税、降低税基等，能帮家庭提前规避移民后的税务风险。这类家庭建议尽早布局境内外双重保障，避免临时规划手忙脚乱～4. 想提升资产隐蔽性的朋友：懂的都懂！还有一类是希望资产更 “低调” 的朋友 —— 具体好处不多说，懂的自然懂，这里就点到为止啦～