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上周六，一个深圳的客户发微信问我："大贺，美式分红和英式分红到底有啥区别？我该选哪个？"
说实话，这个问题我一个月至少被问20次。
很多人以为分红方式只是个技术细节，其实不是的。你选错了分红方式，就是用错误的工具去达成目标，十年后的结果可能天差地别。
今天咱们把这事儿说透。
分红险的真实历史，没那么复杂
18世纪的英国，保险公司发现收的保费太多了，就开始把多余的钱还给客户，这就是分红险的起源。
到了19世纪中叶，英国人和美国人开始分道扬镳：
英国人喜欢把红利加到保额上，让钱继续在账户里滚雪球。美国人偏爱直接拿现金，落袋为安。
这背后其实反映了两种完全不同的财富观念。
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伦敦金融城讲究的是百年传承，而华尔街追求的是季度回报。香港作为国际金融中心，把这两套玩法都吃透了，现在你想要哪种都有。
最危险的，不是选错产品，而是你根本不知道自己选的是什么。
英式分红vs美式分红，核心差别在哪？
简单粗暴地说：
英式分红 = 复归红利 + 终期红利
美式分红 = 周年红利 + 终期红利
港险能做到6-7%的收益，靠的主要是终期红利。这部分钱是保险公司用来博取高收益的，等你退保或者身故时一次性给你。
昨天还有客户问我宏利宏挚传承为什么砍掉了复归红利，只留终期红利？答案很简单：让你的钱有更多可能性去搏击高收益。
现在问题就简化了：复归红利和周年红利，哪个更适合你？
复归红利：每年分配的金额是固定的，一旦开始派发就保证给你。但这钱是加到保额上的，不是现金。你要提前取钱也可以，但会有折损。
周年红利：每年直接给你现金，想取就取，非常灵活。不取的话就放在账户里继续生息。
真实案例：国寿傲珑创富的现金流游戏
我手上有个客户，50岁，买了国寿傲珑创富，两年交，每年5万美金。
看看这个数据就明白美式分红的威力了：
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从第5年开始，每年稳定拿5000美金，一直拿到生命结束。
但是注意了，这里有个坑：如果你买了这个产品，却不按时把钱取出来花掉，那你就亏了。
为什么？因为这5000美金留在账户里的收益率，比不过其他专门做长期增值的产品。
这就像你买了把菜刀却用来当螺丝刀，工具没问题，用错地方了。
给你一个简单的判断逻辑
按收益排序：终期红利 > 复归红利 > 周年红利
按确定性排序：周年红利 > 复归红利 > 终期红利
英式分红：收益高，但灵活性差
美式分红：确定性高，灵活性好，但收益相对低
选择其实没那么难，问自己两个问题就够了：
**什么时候要用这笔钱？**近期有明确用途，还是纯粹为了养老传承？
**能不能耐心等收益？**你是愿意等20年拿大钱，还是希望5年后就开始有现金流？
我的建议很直接
如果你是长期主义者，想给孩子留一笔传承，或者自己就是不缺现金流的高净值人群，那选英式分红。把钱彻底忘掉20年，让复利帮你工作。
如果你注重现金流，比如还有5年退休，需要为养老做准备，或者近几年有孩子教育、买房等明确支出计划，那美式分红就对了。
不要想着找一个完美的产品满足所有需求，世界上没有完美的保险，只有最适合你的保险。
最后一句话
昨天路过公园，看到有人在下棋。
老爷子跟我说："下棋和买保险一样，每一步都要想清楚目标，不能走一步看一步。"
100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。
对香港顶级保司的产品感兴趣，随时找我，帮你详细分析～ |
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