2026 香港保险选购指南:一分钟对号入座,不同需求精准匹配

RafaelIdorb

香港保险产品迭代越来越快，不用再对着几十款产品挑花眼！这份 2026 精选指南按需求分类，短期储蓄、长期增值、养老规划、资产传承全覆盖，帮你快速找到最适合自己的那一款。


一、短期资金规划：灵活不锁仓，收益碾压定存

适合近 3-5 年要用钱（比如教育金、购房首付、旅游基金），不想被长期绑定的人，首选 立桥「智选储蓄保」：

核心优势：最快 2 年就能回本，比银行定期存款灵活太多；收益亮点：5 年保证单利 4.48%，折算后收益远超多数银行定存，闲钱不闲置，要用时能及时取。

二、长期财富增值：按性格选，稳赚不踩坑

想长期攒钱增值，根据自身风险偏好对号入座：
1. 喜欢 “边花边涨”→宏利「宏挚传承」

核心优势：前 20 年动态、静态收益都稳居市场第一梯队，中途用钱（比如孩子上学、买车）灵活提取，不影响后续增值；收益标杆：20 年 IRR 达 5.8%+，适合年轻家庭长期财富积累。

2. 讨厌波动、追求稳→永明「万年青星河尊享 Ⅱ」

核心优势：保证收益占比超 90%，几乎和国债一样稳妥，非保证部分占比低，不用担惊受怕；收益标杆：30 年保证 IRR 4.2%，适合 “看到非保证就心慌” 的保守派。

3. 快退休、要现金流→安盛「盛利 Ⅱ」

核心优势：设计多种提取方案，按月领、按年领或临时支取都支持，不用研究复杂规则，客服可直接协助安排；适用场景：准退休人群，提前规划退休后稳定现金流。

三、养老规划：不同年龄，对症下药

1. 已退休、急需现金流→太保「鑫相伴终身年金」

核心优势：即买即领，每年固定 2.5% 利息，第 5 年起再加 0.8% 分红，8 年就能回本；收益标杆：综合年化 3.3%，适合长辈补充退休收入。

2. 还年轻、提前布局→万通「多元终身年金」

核心优势：保底 2%+7% 保证派息，未来可直接转换成终身年金，现在攒钱，退休后领取金额翻倍；收益标杆：长期复合收益 5%+，兼顾养老需求和资产增值。

3. 怕通胀、求安心→安达「安心退休年金」

核心优势：领取金额每年上涨 3%-5%，直接对抗通胀，而且中途退保不会亏本，安全感拉满；适用场景：担心未来钱不值钱，想做稳健养老规划的人。

四、资产传承：跨代增值，财富留子孙

适合明确想把资产传承给子女或孙辈，能长期持有（不建议早期退保）的家庭，首选 友邦「环宇盈活」：

核心优势：堪称传承 “长跑选手”，收益阶梯式增长，时间越久复利效应越明显；收益标杆：第 10 年预期 IRR 3.47%，第 20 年升至 5.67%，第 30 年起锁定 6.5% IRR，持续半世纪稳定增值。

声明

本文核心数据及产品信息均来自立桥、宏利、永明、安盛等香港保险公司官网公开披露的产品说明书、利益演示文件及行业公开统计数据，IRR 按香港 GN16 规则演示，实际分红可能浮动，分析结论基于专业视角，仅供参考。保险产品配置需结合个人风险承受能力、财务规划周期等因素，建议在持牌保险顾问指导下决策。