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香港保险收益产品选择指南
前言：为何难以直接回答“哪款收益最高”？
问题复杂性：产品收益表现并非单一静态指标。有的产品早期收益高，有的中后期收益更优。关键考量因素：实际投保后，资金提取是必然需求。不考虑提取后的收益表现，单纯对比静态数字是不全面的。核心原则：产品选择需根据个人用钱计划和财务目标来具体分析。
一、短期用钱（20年以内）
假设情景：5年缴费，年交10万美金。
1. 不提领的情况
2. 早期提领的情况（以“566”方式：第6年起，年提总保费6%）
第10年现金价值最高：宏利·宏挚传承。第20年现金价值最高：周大福人寿·匠心传承。
3. 早期提领热门产品（两年缴费）
产品名称：国寿海外·傲珑创富（美式分红）提领计划：第5年开始，每年提取总保费的5%。收益表现：至第10年，提领后预期IRR可达4%，堪称“早期提领王者”。
二、中期用钱（20 ~ 40年）
整体特点：此阶段各公司产品预期复利差距微小（小数点后几位）。
1. 不提领收益表现
相对突出产品：周大福人寿·匠心传承2财富跃进版。主流大公司产品（如友邦、保诚）的中长期IRR表现亦不俗。
2. 提领后表现（假设：第10年起，年提总保费8%）
第20-40年现金价值最高：匠心传承2跃进版。其次：富卫·盈聚天下。大公司中表现较好：太平洋保险·世代悦享二（但40年后现金价值与匠心传承2仍有明显差距）。
3. 更晚提领表现（假设：第18年起，年提总保费15%）
第30-40年现金价值最高：周大福人寿·匠心传承2，其他产品表现相对平庸。
三、长期用钱（40年以后）
特点：此阶段较少考虑提领，直接对比IRR更具参考价值。
保单第40-100年，预期IRR最高：匠心传承2跃进版。紧随其后：国寿海外·智裕世代卓越版（两者差距不大）。特定年度表现突出的大公司产品：
第60、80年度：友邦·盈御多元货币计划3、宏利·宏挚传承等也有出色表现。
四、总结与选择建议
根据用钱时间规划选择
| 用钱时间 | 推荐产品 | | 短期（早提领） | 宏利·宏挚传承
周大福人寿·匠心传承2
国寿海外·傲珑创富 | | 中期 | 首选：周大福人寿·匠心传承2跃进版、富卫·盈聚天下
大公司可选：友邦·盈御多元货币计划3、太平洋保险·世代悦享2 | | 长期 | 周大福人寿·匠心传承2跃进版
国寿海外·智裕世代卓越版
也可考虑：友邦·盈御多元货币计划3、宏利·宏挚传承、太平洋保险·世代悦享2 |
重要提示
以上分析基于理想假设：所有产品分红实现率为100%。实际情况中，各公司分红实现率存在差异。选择产品的关键参考因素：
保险公司过往产品的分红实现率历史。保司的投资表现与财务稳健性。
个性化咨询：保险规划需结合个人具体情况（年龄、健康、财务目标、风险偏好等）。
如果您需要进一步的分析与规划，欢迎点击下方卡片添加联系专业顾问进行一对一咨询。
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