传统保险白交?香港分红险封神:不出险也稳赚,全球资产一键直达!

Tracyrat

在很多内地人认知里，保险是 “不出险就亏” 的消耗品，但 2020 年起，内地人赴港投保量单季连涨超 10%，2023 年保费突破 20 亿美元，近七成全投向分红储蓄险。

这款老品类成 “香饽饽” 的核心原因的是：它并非传统保险，而是能装载全球资产的安全配置工具。

一、为何长期持有不亏？合同 + 监管双重保障

1. 合同层面：保证现金价值筑牢底线

香港分红储蓄险保单价值由 “保证部分 + 非保证分红” 构成。

以主流 5 年缴美元保单为例，18 个保单年度左右，保证现金价值即可追平已缴总保费，后续还能以约 2% 复利递增。

这一保证收益写入合同，与市场波动、利率周期无关，彻底打消本金亏损顾虑。



2. 监管层面：透明约束落地预期收益

香港保险的安全感源于普通法与保监局的双重监管体系。

保监局《GN16 指引》要求所有分红险每年公开 “分红实现率”，若连续不达标，险企产品审批、新单销售将受限。

头部险企过去十年分红实现率稳定在 95%-105%，形成 “市场自律 + 监管他律” 的约束，让预期收益不沦为空谈。



二、资金投向：全球布局兼顾稳收与增值

1. 固收端：高评级债锁定安全垫

资金主要投向美加欧核心国家主权债、标普 A 级以上企业债。

险企以机构身份参与一级市场，可获更高票息溢价，扣除成本后仍能贡献 4-5% 年化收益，筑牢基础底盘。

2. 权益端：全球资产博取高弹性

覆盖标普 500、纳指 100 等全球优质蓝筹，同时通过基金、REITs 等涉足不动产、基建等另类赛道。

过去 30 年，标普 500 总回报年化 8.1%，MSCI 世界指数年化 7.4%，为组合提供高弹性收益。

3. 跨区分散：对冲单一市场风险

通过 “地域 - 行业 - 币种” 三维配置，降低单一经济体波动影响。

如 2022 年沪深 300 下跌 21.6%，同期美股道指仅跌 8.8%，叠加美元升值，香港分红险全球组合仍实现正收益，体现跨市场对冲优势。





三、与个人投资的核心差异

1. 门槛更低：一键直达优质机构资产

高评级信用债、一级市场 REITs 等优质资产多对机构开放，个人难以触及，而香港分红险可间接持有这类资产。

2. 风险更稳：规模摊薄非系统性风险

个人投资单只股票波动可达 ±50%，而险企组合包含数百只资产，通过大数法则摊薄风险，波动远小于个人投资。

3. 行为更理性：长期持有熨平波动

个人易追涨杀跌，险企采用 “长期持有 + 战术再平衡” 策略，不受短期情绪影响，用时间熨平波动。

四、买香港分红险，本质买什么？

1. 百年险企的世纪信用

保诚、友邦等头部险企穿越两次世界大战和多次金融危机，偿付能力充足率常年 150%-250%，远超内地 120% 的最低要求，资金托付更安心。





2. 全球资产的配置船票

美元计价、法律隔离、复利滚存，兼具汇率对冲和传承功能。无需个人择时、换汇，即可锁定全球核心资产红利，轻松获得全球投资入场券。

结语：香港分红储蓄险的核心逻辑，是用保险合同的保底机制嫁接全球资产的增长基因，获取近似 6% 的长期复利。

它是带安全垫的全球资产配置工具，适合想守住本金、分享全球市场红利的投资者。

赴港投保本质是托付百年资管团队，让时间与全球增长为财富赋能。

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