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那一批排队去香港买保险的中产,已经亏到想去海港城跳海了

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论坛元老

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KevinUnaniLv.8 显示全部楼层 发表于 昨天 16:38 |阅读模式
你知道买香港分红险最蠢的一件事是什么吗?
不是买错产品。
是买完之后,你连自己保单的“成绩单”都不会看。

你以为你在买“确定的未来”。
其实你买的是:不保证的分红 + 可能回撤的退保价值 + 汇率的情绪波动。
更要命的是——很多人买了几年、十几年,从来没看过保险公司每年更新的“预期收益表”。

那张表才是照妖镜。
它可以拿来做一件事:
和你首年投保时的演示表逐年对比。
你会看到一个残酷真相:你当年以为的“未来”,正在被一年一年改写。

下面这10个故事,每一个都是现实教育。
10个香港保险故事


(以下故事为网上网友分享的的个案整理,用于说明风险点:分红不保证、回撤可能、短中期不友好、汇率影响最终人民币结果。)

1)分红实现率60%,但还不算惨:因为“保证底盘”够厚

2015年投保香港宏利分红险:每年6659美元,交5年。
第10年红利实现率60%。但演示显示:第10年保证现金价值占比演示总利益82%。
所以尽管分红打6折,第10年总现金价值实现率仍高达93.8%。

分红低不可怕,可怕的是保证太薄。底盘厚,你才不至于被风吹倒。

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2)趸交7.9万美金,7年后年化单利1.5%

2018/6/1投保保诚隽升,趸交78967美元。
到2025年8月:保证现金价值54036,红利28358,总利益82394美元。
收益7675美元,年化平均单利约1.5%。

你以为买的是“高收益”,结果像“低波动存钱罐”,机会成本自己算。

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3)交了5年,每年1万美金,9年多还亏8%

2016/3/1投保保诚隽升:每年1万美金交5年。
2025/6/15:保证现金价值35903,红利合计10237,总利益46140美元。
9年多时间,总收益仍亏8%。存银行也不至于这样,当然很多人会安慰自己,总比炒股亏的少。

分红险的短中期,很多人看到的不是复利,是磨人。

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4)同一张保单:美元口径亏13%,人民币口径亏5%,汇率再补一刀

2016年投保隽升:8万/年交5年,共约40万人民币。
2025/6总利益53168美元,按当时汇率约38万人民币,9年多亏5%。
若按当年汇率:40万人民币≈6.1万美金,现在价值5.3万美金,9年美元口径亏13%。

你花的是人民币,别假装没有汇率。汇率可以决定你到底“赚没赚”。

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5)每年2万美金交5年,仍亏13%

2016/3投保隽升:每年2万美金交5年。
2025/6总利益87540美元,总收益仍亏13%。

时间不一定会给你复利,它也可能只是把亏损拉长。

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6)每年1.6万美金交5年,亏15%

2016年投保隽升:每年1.6万美金交5年。
2025/6总利益68143美元,总收益亏15%。

最毒的不是亏,是“亏得很安静”,让你不舍得割。

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7)每年1.85万美金交5年,亏13%

2016年投保隽升:每年1.85万美金交5年。
2025/6总利益80485美元,总收益亏13%。

你以为自己在长期主义,其实在长期忍耐。

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8)友邦裕满人生:65岁不是100万,是74.5万,兑现率70%→60%+,还回撤

2013年投保港澳友邦裕满人生:每年1.8万港币,供10年。
当年agent说“65岁账户100万”,计划书还在。
后来朋友教她查预期现金价值一览表:65岁预期只有74.5万;用Excel对比首年计划书后发现:兑现率约70%,之后甚至60%+。
第21-24年还出现终期红利回撤。她去问原agent,对方“语无伦次”。

你以为“越放越多”,但分红险告诉你:它不仅不保证,还能倒车。

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9)250万美金的大单:年度预期演示越改越远,20年少了260万美金分红

网友2016年分5年交250万美金买香港分红险。
2016年买时演示:第20年总利益686.7万美金;
2024年预期演示:第20年总利益478.9万美金(演示收益少200多万美金,1400万人民币);
2025年预期演示:第20年总利益419.8万美金(1年时间又少60万美金,420万人民币)。
9年时间,“第20年(11年后)”预期分红已经少了约260万美金,大概1850万人民币。你猜猜再过11年,到了第20年的时候,分红实际会少多少美金?

你没退保前,那些数字很多时候只是账面财富——它能长,也能消失。

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10)“20年到690万,IRR 6.39%”听着爽,但它不是主流分红险

网友晒:2005年趸交200万,2025年退保现金价值690万,20年增值490万,IRR 6.39%。

但她没告诉读者:这不是主流香港分红险,而是投资连接险(ILAS)。

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更讽刺的是:内地同类投连险“放心理财投资连接险”2005年6月至今收益5200%;如果当初那200万投保的是内地的放心理财投资连接险,现在的保单价值就不是690万了,而是1亿0604万,比这份香港投连险总收益多1个亿。

(放心理财投资连接险2005年5月26日净值1.1172,2025年12月23日净值59.238,过去20年收益率5200%,买200万,今年大概是1亿0604万)

最可怕的不是收益低,是你把A产品当B产品来宣传、来期待、来买单。




最关键的一段:很多人亏的不是钱,是“信息差”

很多买香港保险的消费者,根本不会看保险公司每年更新的预期收益表。
但这张表非常重要,因为它可以做对比——

把“首年投保时的预期收益表/计划书演示表”

“保险公司最新一年更新的预期收益表”
放在一起,你就能看见:

    你当年的假设,今天还成立吗?

    你的第20年/第30年目标,被削了多少?

    你的分红有没有在“回撤”和“缩水”?

你看第8、9个故事,能把人看哭的不是数字本身,
是你突然发现:
你以为的未来,早就被改写了,已经通知你了,而你一直不知道。




香港分红险不是不能买。
但你必须接受它的真相:
演示不是承诺,分红不保证,退保价值可能回撤,汇率会影响最终到手。

你可能会问:
“你这10个香港保险故事里,友邦1个、宏利1个,剩下基本全是保诚。

你是不是针对保诚?”

不是我在针对谁,是因为历史正在重演,而这届购买香港保险的新中产,正在拼命复刻10年前中产的悲剧。你以为那些10年前在香港保诚门口排队缴费、叫号投保的中产是“傻子”? 不,他们和现在购买香港保险的新中产一样,觉得自己聪明透了。

我先把话说透:不是我爱提保诚,是那一波买香港保险的人,确实大部分都买了保诚。

那是因为2016是内地赴港买保险的最狂热的一年。

先看官方数据——不是我编的,是香港政府/监管披露的:

    2016年香港长期业务(不含退休计划)新造保费约 1855亿港元,是明显的爆发式增长。 Hong Kong Government Information

    同一年,内地访客贡献的新造个人业务保费在官方披露里达到 727亿港元,占比约39.3%——也就是你说的“2016高峰”。 Insurance Authority

    甚至在2016年前三季度,内地访客新造保费就已经 489亿港元,占个人业务新造保费约37%。


所以你看到的“保诚案例多”,本质原因就一句话:
2016那波人冲进去买香港分红险,

样本本来就会高度集中在当时最热的那几家。

理财界最大的谎言,就是“历史分红实现率”。为什么当年“最热”的往往是保诚?

你以为当年的中产是傻吗?不是。
他们当时的逻辑,跟今天买香港保险的人一模一样。

“我先看过去的分红实现率,谁过去十年最好,我就买谁。”

当时的保诚,过去10年的分红实现率简直是神迹:特别红利、终期红利常年高达 150%-180%,最差的也稳定在100%以上。那是全香港最亮眼的成绩单,换做是你,你能不心动?

于是出现一种现象:大家不是被“产品名字”种草,是被“历史表现”催眠。

最后人一多,案例就会多;买的人最多,踩坑的人也自然最多。

现在呢?回看我们前面那10个案例,那批排队投保的人,现在正面临着亏损15%、分红缩水260万美金的惨状。

10年前的中产盯着保诚的“过去10年”,今天的新中产盯友邦的“过去10年”

现在很多人选择友邦,也是因为“看着友邦过去10年分红实现率更高”。
但我要提醒你的是:

过去十年分红实现率 ≠ 未来三十年分红实现率。

分红实现率本质上是“回顾”,不是“承诺”

分红险是长跑,前10年漂亮,不等于后20年不崩

前10年好看很正常,真正考验在后20年。

用“前10年很能打”去判断“未来30年稳爆”,这就叫:
拿热身成绩,赌全程冠军。
另外你看到的实现率是“产品系列平均值”,而你买的是“你这张保单”

实现率是“系列平均”,同一年投保的人,实际兑现也可能不同;官方明确说:单张保单的实际实现率可能和披露值不一样。

你买的时候只盯实现率那个数字,等于默认:

“平均值就是我。”——这就很容易被现实教育。

结构决定命运:保证占比越低,你对分红的依赖越高,波动就越大

IFEC(投委会)说得更直白:参与分红保单的回报分成保证 + 非保证;非保证占比越高,潜在回报可能更高,但波动也更大,看演示别只看总数,要看“保证/非保证结构”。

同样叫“分红险”,保证底盘厚的,挨打也站得住;保证底盘薄的,全靠分红撑着,分红一缩水,整张表就塌。

所以你现在回头看,哪个品牌当年卖得最爆,今天“落差故事”就最多——
这不是针对谁,这是样本规律。

另外分红险条款里写得很清楚:过去的实现率数据不代表未来,

红利不保证,可以为0。

你用“历史最好”去赌“未来也最好”,本质上还是在赌。

你真正该学会的,不是“谁过去最好”,而是“怎么给自己保单做体检”

从现在开始:

别再用“过去10年分红实现率”给自己壮胆。
你应该做的是:
1)找出你投保首年的演示表/计划书;
2)找出保险公司每年更新的预期收益表/预期现金价值一览表;
3)对比第10/20/30年的差距——差距就是风险开始兑现的证据;
4)再看保证与非保证占比:非保证越多,你越要接受“不确定”。

因为分红险最可怕的不是收益低,
是你一直活在首年那张“漂亮表”里,直到需要用钱那天才醒。



我是买过100多份保险的林子,有着几千万的保险理赔经验,关注我,带您了解更多的保险知识。

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