有钱人买香港保险,到底图什么?

Tracyrat

作者 | 雅宁
每年交10万美元，交5年，总保费50万美元：

第15年时，保单里预期有约105万美元，超过总保费的两倍；

第20年时，保单里预期有约143万美元，此时的内部回报率（复利）为6%。

但有钱人买香港保险，却并不只是为了这6%左右的预期复利。

我们有一些高净值客户朋友，自己做生意做投资也能拿到差不多的收益，为什么他们还要去香港买保险呢？

1. 全球资产配置

这几年，当我们身边的机会收缩时，海外市场却有不少红利。越南2025年GDP增速预计达到8%，印度房价连涨四年，美国AMEX综合指数近五年涨幅超170%。

许多嗅觉敏锐的中高净值家庭，已经开始从单一市场投资，转向了全球资产配置。而香港保险，是绝大多数人投资海外最安全、便捷的方式。

香港保险虽然名为保险，但本质是一个全球投资组合。

作为第三大国际金融中心，香港没有外汇管制，保险公司收取保费后，会在全球范围内投资上市股票、国家债券、私募股权、基建项目等。比如这家保险公司的投资组合，42%的投资在美国，27%在加拿大，9%在欧洲，剩下的22%分布在亚洲和其他地区。



对有钱人来说，香港保险的核心价值之一，正是一键投资全球资产，把鸡蛋放到不同的车上，维护家庭资产的稳健增值。

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2. 现金流规划

香港分红储蓄险是市面上少有的可以灵活规划现金流的金融资产。

当保单里的钱超过我们的总保费后，保单账户的灵活性堪比银行活期，最早从交完保费的下一年开始就可以从保单里提钱出来，非常适合用来规划养老现金流，或者给孩子发“底薪”。

和大家分享一位客户的养老现金流方案。

51岁的朋友，年交12万美元，交5年，总保费60万美元（约419万人民币）：

60岁后每年从保单里提取5万美元，折合人民币约35万元，也就是每个月可以补充近3万元的养老金。

这笔现金流，可以活到老领到老。

领取到90岁时，累计已领取了155万美元（约1083万人民币），保单里预期还有约154万美元（约1076万人民币）。

3. 另一种法律框架下的财富保护

不少企业主朋友选择投保香港保险，还有另一层考虑：资产的隔离与保护。

这是因为，在香港投保的保单，适用的是香港的法律框架。

即便在香港与内地已经实施民商事判决互认后，香港仍被许多内地高净值家庭视为“隔离仓”。

首先，内地法院的判决并不会在香港自动生效。

申请人必须先向内地法院申请判决副本及证明书，再向香港高等法院原讼法庭提出登记申请。而判决的另一方当事人，如果认为该判决存在程序违法，可以向香港法院提出作废登记的申请。只有登记令未被作废，判决才可能被执行。

而执行香港财产更大的难题，在于财产线索的调查取证。

以香港保险为例，内地法院几乎不可能从境外保险公司直接调取信息。债权人也不能拿着内地的判决书要求香港法院调查债务人在港的保单。要跨境调查取证财产线索，需要通过聘请香港律师调查取证、私家侦探等手段，时间和经济成本很高，存在诸多现实难题。

如果财产线索举证不成功，也就无从谈及执行后续。

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