人民币要升值,香港保险还值得买吗?

KevinUnani

最近，财经圈里关于人民币汇率的讨论又热起来了。

前有大佬黄奇帆判断人民币未来十年有条件向6.0靠拢，后有各大机构预测2026年人民币将开启主升浪。

这下，很多买香港保险的朋友开始纠结了：“以前去香港买保险，都是冲着美元去的，图个高收益分红。现在人民币真要硬起来了，我这美元保单岂不是买了个寂寞？是不是该退保了？”一、先破个误区：香港保险也有人民币保单

先帮大家澄清一个常见的误区。很多朋友把香港保险等同于美元保单，这其实大错特错。实际上，香港保险市场非常成熟，虽然美元保单是主流，但也早就有了人民币保单。投保与理赔均可直接使用人民币结算，全流程不涉及汇兑损益，完全规避汇率波动风险。无论人民币对美元是破6还是破8，你保单里的钱该是多少就是多少，稳稳当当。二、人民币保单的“稳定层”价值

人民币保单的核心优势在于确定性。配置人民币保单，就要把你的财富锁定在人民币的升值通道里。而且，香港的人民币保单虽然叫“人民币”，但它依然享受香港保险的高分红机制。简单说，就是“拿着人民币，享受全球投资的收益”。保险公司为保值做了汇率对冲，虽然有一定的摩擦成本，但实际上它的增值能力近似美元保单，长期收益可达6%以上，依然是非常能打的。那么问题来了：既然有这么省心的全人民币选项，为啥大家提到香港保险，还是言必称美元呢？三、市场真相：嘴上说不要，身体很诚实

人民币保单听起来很美，既能享受香港的高分红，又没汇率风险，但市场数据却给出了一个非常诚实的反馈。香港保监局发布的2024年全年统计数据显示，市场上所有保单的币种结构依然以美元为主：

美元保单占比约78.9%港币保单约占15.7%而大家讨论热烈的人民币保单，占比只有3.9%

绝大多数人用真金白银投票时，还是选择了美元。这背后的逻辑其实很简单：大多数人去香港买保险，本质上是买了一张出海门票。美元作为全球硬通货，在留学、移民、海外置业这些场景下，依然有着不可替代的流通优势。而且，从历史数据看，美元保单的分红收益率（IRR）通常会比同类的人民币保单高出0.5%~1%左右。别小看这1%不到的比例，放到时间长河里，几十年后利滚利就是一笔巨款。四、不做选择题，成年人既要又要

说到这，可能还有朋友在纠结：“我现在不需要美元，但万一孩子以后要出国怎么办？现在买人民币保单，以后汇率变了又怎么办？”其实，香港保险市场早就有了答案，你根本不需要在投保时“一刻定终身”。这里我们来科普一个港险的神仙功能——多元货币转换。简单说，就是现在买了一张美元保单，过了几年后你可以行使转换权，把保单全部或者部分转换成人民币、英镑、加元、欧元等其他货币。这就给了你反悔的机会，更是一种骑墙特权。比如说，现在投美元保单，5年后孩子去英国读书，你直接把一部分转换成英镑，无缝对接英国学费生活费。20年后，你要在国内安稳养老，再把保单转换成人民币，锁定汇率收益，落袋为安。真正的安全感，不是你押注对了哪一种货币的涨跌，而是你始终拥有随时切换赛道的权利。写在最后

回到最开始的问题：人民币升值，香港保险还值得买吗？我的答案是：不管人民币生不生值，香港保险依然值得投入，而且投资逻辑完全一致。我们买港险，始终都是为了高收益和攻守兼备的风险分散投资。无论你选择直接买人民币保单做稳定配置，还是买美元保单使用货币转换特权做灵活配置，核心都是为了在不确定的时代里，给家庭财富找一个确定的避风港。记住，规划的本质，不是预测未来，而是无论未来发生什么，你的生活质量都不会被牺牲。