人民币破7,买香港保险不划算了.

RafaelIdorb

一直关注汇率的朋友，一定发现了，近期人民币破7了！

很多朋友都会担心：现在人民币持续走强，那入手美元计价的香港保险，是不是会亏？

关于汇率这个问题，我们必须要明确的是，汇率每年、每月、每天都会变。

人民币和美元都是全球主要货币，都会随着经济周期、货币政策波动。

拉长范围看；过去十年，人民币兑美元汇率在6.2到7.8之间反复波动，几乎不会存在一直涨，一直跌的情况。

今年年初，高盛、摩根士丹利、巴克莱等13家顶级投行预测，2025年人民币会贬值到7.5左右，可现在反而升值破7了；

而就在去年，还有不少专家预测人民币会跌到7.8。

你看，哪怕是顶级机构，也没法精准预判短期汇率走势，我们普通人纠结于当下的汇率高低，根本没意义。

短期来看，可能会有一些波动，但是长期持有的话这一点小波动没什么影响的。

很多朋友担心的问题，就是把香港储蓄险当做了短期的投资，从一开始就理解错了。

一直以来，我都会提醒我的每一位客户，香港保险如果不考虑长期储蓄，那么请谨慎考虑。

因为大多数产品的核心周期都是二三十年起步的，甚至更长，一定是手头有笔闲钱，现在用不着想为以后做规划的，像以后养老、子女教育等，这些事需要的就是十几年甚至几十年的稳定资金积累。

其次，港险的收益，主要就是靠保单本身长期的复利，还有全球资产配置收益。

大的港险公司，比如友邦、保诚、永明这些，都有百年历史，管理的资产规模动辄万亿级别，这么大规模的保司，早已有一套自己的投资体系和风险规避能力。

用客户的钱去做全球投资，然后盈收分红，是普通投资者比较难接触到的优质项目。

香港保司在全球范围内配置的优质资产，包括美国的国债、欧洲的企业债、亚太地区的股票、全球的房地产项目等等。

还能通过跨区域、跨币种的配置，平滑不同市场的波动风险。

比如美国市场表现不好的时候，欧洲或亚太市场可能在上涨，这样组合下来，整体收益会更稳健。

港险保单的收益结构就是——保证收益+分红

保底收益是写进合同里的，肯定能拿到，虽然不高，但能保证本金安全，

分红部分虽然不保证，但香港保险市场监管严格，要求保司每年6月30日前在官网公布分红实现率，这些在保司官网上都能看见，公开且透明。

你只要选对了保司和产品，长期几十年下来能拿到的收益是很可观的，

这些收益，远远覆盖短期汇率带来的影响。

在这里举个例子，我今天用7块钱人民币换了1美元去缴纳美元保单；

明天汇率变成了6.8，我只不过是换汇多花了一点人民币，但是我保单里的1美元依然是1美元，这1美元的投资效应以及增值区间并不会因汇率而打折扣。

反过来，如果汇率走到7.2，我还因为换汇还占了便宜。

拉长周期来看，汇率的影响是非常局限的，它只是在你资金进出的时候出现一次，而不是一直在影响你的保单价值。更何况，如果你选择的是5年缴费周期的话，每年的汇率也在变化，出现汇损的情况早已平衡。

所以，人民币汇率现在破7，买港险长期来看也不会亏，反而是给大家一个低成本去配置全球资产的机会。

因此，我们的核心逻辑不应是投机性的“低买高卖”，而是策略性的“降低成本、锁定资产”。

1、核心目的：持有美元资产，而非持有美元现金

美元的全球主导地位从未被动摇，换汇本身不是终点，

真正的目标，是通过兑换美元，去持有和配置那些以美元计价、能产生长期回报的优质资产，

例如美股、美债，或是本文重点探讨的香港储蓄险，这些资产才是实现财富保值增值的关键。

而且，在当前复杂多变的全球经济环境下，持有一定美元资产有助于平衡风险，汇率对冲。

无论人民币升值还是贬值，你都在赚。



2、明显利好：升值阶段，同等资产的“入场费”更低了

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大，6是惊喜，7是常态。



（近20年汇率走势图）

人民币升值，意味着同样数量的人民币，现在可以兑换到更多的美元。

这直接降低了我们购买美元资产的成本，相当于市场赠送了一个清晰的“汇率折扣”。

最后，我们来算一笔实在的汇率账

如果在2025年末有所行动的朋友，

2025年12月个人额度5万元+2026年1月个人额度5万元=10万美元。

以一份10万美元的保单为例，若在年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币；

按当前6.99来算，仅需约69.9万人民币，直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

因此，建议大家在规划时，充分考虑并利用好每年的个人购汇额度。

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