香港保险VS内地保险,有什么差异?打算入手的看完再决定!

RafaelIdorb

买内地保险好，还是香港保险好？很多人比较担心，香港保险收益高，但是不知道有没有“坑”。首先想提醒大家的是，去香港买保险千万不要跟风。今天我们把内地保险和香港保险的差异给大家说清楚。看完后你再决定要不要买。N1

香港保险和大陆保险的区别有哪些？

1、收益区别

大陆保险长期复利不会超过 2%，而且基本是全保证的收益；

香港保险则预期总收益可以高达 6.5%，但保证部分收益占比较低，大部分产品是 1.5%，少部分能达到2%。

看同样100万本金，投保港险和大陆保险：



第 7 年，港险收益达到 116 万时，大陆保险仅 106 万；

第 20 年，港险收益达到 269 万，大陆保险仅 154 万；

第 30 年，港险收益达到 585 万，大陆保险仅 210 万；

算下来，8 年差了 9.4 万，20年差了 114.9 万，30 年差了 374.5 万！

所以，从收益优势来看，香港保险更适合追求高收益的朋友。

当然了，不同预算投入，最终收益差距也不太一样，如果你想看看按你的预算和年龄投入，大概能有多少收益；

2、功能区别

大陆保险的保单功能不多，且投保人身故之后就结束了；

但香港保单基本都可以无限变更投保人，实现几代传承，相当于自己花不完的钱，直接留给后代花，实现代代富。

3、货币区别



4、 先天性疾病保障

对于投保前未发现的先天性疾病：

内地重疾险几乎100%将先天性疾病列为除外责任，而香港部分重疾险可提供保障。

5、 理赔门槛

以中风为例：

内地要求中风180天后，必须达到生活不能自理六项中的三项以上，或者身体功能或语言能力完全丧失，才能获得100%赔付。

香港只需中风4周后，客观上有神经功能异常，即可100%赔付。

举例说明：如果一个人中风4周后，签名字迹无法与之前一样，在香港就可按100%赔付，在内地则完全无法获赔。香港理赔门槛明显更低，客户获得赔付的机会更大。

6、理赔次数

内地重疾险大部分帶多次保障，或者可附加多次保障，但保费需增加10%-15%。

而香港重疾险本身自帶多次保障，且保障终身。

投保重疾險建议选择多次保障，因为一旦使用单次理赔，此生很难再购买重疾险。

7、 身故赔付

内地对未成年人身故赔付设有限制：10岁以下最高赔付20万元，10-18岁最高赔付50万元。

香港重疾险无此规定，任何时候身故均按投保保额全额理赔。

8、轻症重症保障

内地重疾险分为轻症（赔付30%）、中症（赔付50%）、重症（赔付100%）。

香港只有轻症（赔付20%）和重症（赔付100%）。

重要区别：内地轻症理赔后，不扣减重疾险保额；而香港理赔轻症后，会相应扣减重疾险的保额。

9、 保费豁免

内地重疾险：罹患轻症后，后期保费即可豁免，其他保障持续终身。

香港重疾险：轻症可能只豁免一年或短时间保费，但罹患重疾后，后期保费可豁免。

N2

香港保险和大陆保险的区别，最核心的原因就是，大陆的保险公司不能进行全球投资，只能投资大陆范围的。

大陆有啥可以投资的呢？

无非就是房产、A股、债券等，这也是咱们普通人都能接触到的渠道。

大陆保险公司为了稳妥起见，会把大部分资产投资在国债类的固收产品，所以很多大陆保险产品能做到保证收益，但长期收益很低。



（大陆保险公司资金运用规则）

而香港保险则相反，它可以进行全球范围的投资，各个国家的股票、债券等都可以投。

比如美债、标普500等，多元化的配置，虽然短期收益可能会有所波动，但长期收益可以高达 6.5%。

比如说友邦，投资地域主要分布于美国、加拿大、英国和亚太市场。



它旗下的王牌产品——友邦环宇盈活，投资策略为：债券固收类占比20%-100%；增长型资产 0%-80%；

而且友邦会根据市场情况，及时调整投资策略。

在利率低落时，会去减少增长型资产的比例；利率较高时，则适当调高增长型资产比例，以获取更稳定且高额的回报率，减少波动。



表现在产品收益上，5 年缴费，第 10 年即可达到 3.51%；20 年5.69% ；30 年6.5%！

所以说，如果你是非常保守的投资者，不接受一丁点的波动，那么更适合买大陆的保险。

但如果我们想要制定长期的资金规划，追求更高的收益，那么香港的储蓄保险更适合。
N3

总的来说，港险和大陆保险都有各自的适应人群，大家可以根据自身需求进行选择即可。

比如看好美元资产、有财富传承等需求的朋友，港险就是一个不错的选择。

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