【港险第26问】香港保险理赔争议诉讼时效有多长?

KevinUnani

香港保险争议中，大家一定不能忽视的就是——诉讼时效。

当与保险公司协商无果、申诉或者向监管机构投诉也没能取得满意结果的情况下，诉讼往往是最后一条路。

而诉讼并不是什么时间提都可以被接受的，如果超过诉讼时效，即使法律上面你更有理，但一旦保险公司抗辩超过了诉讼时效，法院也不会支持你。

今天我们把香港保险的诉讼时效，跟你拆解清楚。
01
保险合同诉讼时效
根据香港《时效条例》（Limitation Ordinance，Cap.347），大部分保险合同（如寿险、重疾险、医疗险等）属于一般合约，诉讼时效为6年。

诉讼时效的起算点为保险公司第一次作出明确的拒赔决定之日：

不是达到理赔条件之日；

也不是收到保险公司拒赔通知之日。

02
与保险公司协商并不中断时效很多人认为，如果我没有放弃，一直在与保险公司沟通，他们也在回我，应该不会算时效吧？
事实并非如此。在普通法体系下，即便您和保险公司反复沟通或申诉，只要保险公司没有改变拒赔决定或者部分赔付，诉讼时效依旧在继续计算。只有保险公司改变拒赔观点，诉讼时效才会重新计算，例如：

承认责任：如果保险公司在沟通中明确承认了责任，并且以书面形式确认（例如发出书面承认责任的信函），诉讼时效将从此承认日期开始重新计算。支付部分赔款：如果保险公司部分支付了赔款，例如支付了部分医疗费用，这通常被视为承认赔偿责任，并触发新的诉讼时效。

在大多数情况下，单纯的拒赔重申并不会重新计算时效。
03疾病未愈重新申请理赔
有人可能会问，我的病一直都没治好，如果超过诉讼时效了，是不是可以重新向保险公司申请理赔，拒赔的话可以重新计算诉讼时效？

很遗憾，一般不会重新计算。因为对于同一次事故或者同一个疾病，第一次拒赔时争议就已经产生。之后，即使你在第 6 年之后再次就同一疾病提出申诉，而保险公司只是“维持原拒赔决定”，通常只被视为在重复原立场，不会产生一个全新的争议。

除非第一次理赔没有达到合同标准，比如属于良性肿瘤，无法获得恶性肿瘤的赔偿。6年后病情发展为恶性肿瘤，这本质上属于新的理赔事件，如果仍被拒赔就是一个全新的争议，开始计算新的诉讼时效。

所以，不能指望“疾病持续 + 再次理赔”，就自动重新获得一个新的 6 年。重要的是尽早关注第一次拒赔的日期，并确保在诉讼时效内采取相应的法律行动。

写在最后：

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