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银行大额存单利率迎来新低点！
多家大型银行推出的短期大额存单年利率已普遍降至0.9%，进入“0”字头区间。
同时，五年期大额存单产品已基本退场，中长期存款利率持续走低。
这反映了银行在净息差压力下，持续压降负债成本的趋势，低利率环境已是新常态。
1
银行存款难以突破2%的关口
当前银行存款利率呈现整体性下行。
国有大行利率处于最低水平，部分股份制银行和城商行虽能提供略高的利率，但整体或再难突破2%的关口，能守住都不容易了。这种“一潭死水”的状态，主要源于宏观经济环境与银行自身的经营压力。
一方面，为支持实体经济，贷款利率维持在低位；另一方面，银行需保持自身盈利的稳定性，因此下调存款利率成为必然选择。此外，一场大规模的“存款到期潮”即将来临，大量此前存入的较高利率定期存款即将到期，储户面临再投资收益率大幅降低的困境。
在低利率环境下，将资金存入银行可能面临“慢性缩水”的风险。
即使以温和的通胀水平衡量，当前主流存款利率也难以有效保值，购买力在悄然下降。
这对于有长期财务目标（如养老、子女教育）的储户而言挑战更大，因为资金的增值速度过于缓慢。银行存款的优势在于安全性高、流动性好（尤其是活期），但其作为财富增值工具的功能已显著弱化。
2
香港储蓄险能替代银行存款吗？
存款利率一降再降，但普通人的理财愿望始终没变：钱要安全、收益要稳、随时能用、还能留给下一代。
可放眼望去，能满足这四点的资产，简直像大海捞针：
股票基金像过山车，心脏受不了；
地方债水太深，普通人摸不清；
国债抢不到，收益还越来越低；
内地增额寿灵活度差，收益也跑不赢通胀。
想兼顾“安全”和“收益”，香港保险，成了这个困局的最优解。
它像一座“金融堡垒”：
受香港法律严格保护，本金安全无忧；
长期收益能到6%-6.5%，是银行定存的几倍；
提取灵活，支持在持有一定年限后提取现金价值；
资金投向全球，分散风险；
“无限次变更受保人”等设计，让财富代代相传。
我们不以“0”字头的银行短期大额存单对比，以银行1.5%单利存款与两款香港保险对比。同样是5年交，年交5万，我们可以更直观地感受到优质的港险在收益上的表现：
银行大额存单，第10年除去本金，收益仅3万；
安盛「盛利2」，第10年复利IRR达3.52%，第30年6.5%；
国寿「傲珑创富」，第10年复利IRR达3.3%，第30年也是6.5%。
另外，香港储蓄险通常具备一定的灵活性，支持在持有一定年限后按需提取现金价值，并具有财富传承功能。
但是将香港保险简单理解为“高息存款”是片面且危险的，它与银行存款的本质区别及潜在风险。
首要的风险在于收益的非保证性。银行存款的利息是刚性兑付的，而香港储蓄险宣传的6%-6.5%的高收益是预期收益率，其中包含非保证分红。但优秀的香港保险公司历年的分红实现率都不低，多数在95%-105%。
其次，香港保险是长期乃至超长期的投资。短期内退保可能面临不小的现金价值损失，其优势需要十年、二十年甚至更长时间才能充分显现。这与银行存款的短期、灵活特性形成鲜明对比。因此，它不适合短期资金规划。
再者，投资者会面临汇率风险。香港储蓄险多以美元或港币计价，人民币与美元之间的汇率波动会直接影响保单的实际人民币价值。当前人民币汇率处于相对高位，虽降低了购买成本，但未来汇率走势存在不确定性。
最后，购买香港保险存在一定的地理与认知门槛。投保流程需投保人亲赴香港认证，涉及跨境资金流动、外汇管理政策等问题，对投资者的金融知识、风险承受能力和资金实力都提出了更高要求。
面对选择，我们还是应基于自身需求进行理性决策。关键在于评估资金用途、投资期限和风险承受能力。
优先安全性、短期用途的资金：对于应急储备或短期要用的资金，银行存款的安全性和高流动性仍是不可替代的最佳选择。
规划长期增值、能承受波动的资金：对于为养老、教育等准备的长期闲置资金，且愿意承担相应风险以博取更高潜在回报的投资者，可以将香港储蓄险作为多元化资产配置的一部分进行深入研究。
3
写在最后
银行存款利率进入“0”字头，是宏观经济周期与金融政策调整下的必然现象，它宣告了依赖单一储蓄实现财富增值时代的终结。
而香港储蓄险，凭借其长期、复利、全球化配置的特点，为投资者提供了一条应对低利率挑战的潜在路径，尤其适合有长期规划需求、能承受相应风险的朋友。
还是反复强调的那套说辞，在投资上，我们应理解不同工具的特性，根据自身财务目标，构建一个兼顾安全、收益与流动性的多元化资产组合，从而在低利率时代稳健地实现财富目标。
声明：
本内容仅限中国香港行销宣传和销售服务，不构成任何投资建议。具体产品细则以官方条款为准。本文资讯源于网络公开渠道整理而成，如有侵权请联系删除。
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