香港没有斩杀线,为啥香港人还是热衷买保险?

KevinUnani

上周写了一篇关于斩杀线的文章，作为万恶的资本主义老大，许多漂亮国的中产家庭，表面光鲜，实则被房贷、学贷、高额消费和税负压得毫无喘息空间。

一旦遭遇失业、重病或意外，收入减少，现金流会瞬间断裂，整个家庭在短短几个月内就会从原有阶层直接“坠落”到谷底，甚至失去住所流落街头。

于是斩杀线成了许多中产与高净值家庭悬在头顶上夜不能寐的达摩克利斯之剑。

首先表明，我们作为先进社会主义制度的代表国家，肯定是不存在斩杀线的！

而一国两制下，同为资本主义下的中国香港有吗？

01 香港有没有斩杀线

正式的回答也是没有的！

因为香港有完善兜底的社会保障机制：

1.养老保障：三层安全网

第一层：社会救助，即综合社会保障援助（综援）制度。
为经济上无法自给的人士（包括长者）提供安全网，使其收入能满足最基本生活需要。
第二层：强制储蓄制度。


香港推行强制性职业退休保障（MPF)，所有雇员及自雇人士必须参加，雇主和雇员每月需强制供款雇员当月收入的5%，有点像我们的社保养老金，退休后是可以一次性提取的。

第三层：自愿补充。就是个人自愿购买的商业保险和养老保险作为补充。

2. 医疗保障：公营为主，私营辅助

香港的医疗体系以公营医疗系统为主导，政府通过补贴确保所有市民都能获得“必要且可负担”的医疗服务。

别的先不说，就说香港公立医院的技术和设备都是世界上最先进的。

而普通市民仅需支付极低的费用就可以享受公立医院提供的绝大部分住院和专科服务，虽然2026年1月刚涨了价，但还是相对比较便宜能接受的。

3. 住房保障：阶梯式供应体系

香港政府会兴建公共租住房屋（公屋），为无法负担私人楼宇的低收入家庭提供最基本的住房，但是一般需要轮候5年以上的时间。

4.其他专项援助

政府还设立了多种无需供款的现金援助计划，帮助不同人士应对特定的困境。

总而言之，香港的社会保障制度旨在确保所有市民，特别是弱势群体，在养老、医疗、住房和遭遇突发困难时，有一张可靠的“安全网”兜底，所以香港是不存在斩杀线的！

虽然香港有这么完善的保障制度，但香港人的保险意识却是非常高的。

02 香港人保险意识为什么这么高？

2025年最新数据表明，香港的保险渗透率达到18.2%，保险密度亚洲第一、全球第二。

这么一个只有区区700万人的地方，为啥会有这么高的保险密度？

因为香港保障制度的设计理念是保基本、广覆盖、促自立，主要是提供一个最基本的安全网，而不是一个“全方位、完善的、高水平” 的保障体系。

而高保险需求和高渗透率实际上是香港社会对公共保障缺口做出的市场化回应。

公立医疗虽然相对廉价但是耗时长，看普通急诊400港币（之前是180，26年刚涨的价），只是私家诊所费用的600~800的一半多一点，但在公立医院你可能要排个7、8个小时。

这是香港医管局的实时公立医院轮候时间（2026年1月12日），可以看到大部分急诊室的非紧急病症（分流类别IV&V）轮候时间都在5小时以上。

你很急吗？护士会先分流，对不起，不是紧急要死的还是要排队。



而专科轮候时间非常非常非~常~长，我自己试过，家里老人做白内障手术，而医院在25年7月正在处理24年1月的白内障手术轮候。

对，你没看错，处理1年半前的的等候。

现在开始轮候的就要等到1年半之后才有得做。

甚至最长的有些专科要等104个星期（两年以上）。等不起的，只能去私家医院了。



这使得中高收入群体有强烈动机购买商业医疗保险以获得更快捷、优质的私立医疗服务。他们不愿在病痛面前被动等待，而是选择用保险为自己争取更多掌控权。

私立医院好，但是那叫一个贵啊！一次普通住院动辄数万，重症治疗费用更是高达数十万甚至上百万。

因此，商业医疗保险成为中产家庭的标配。

香港是全球最长寿的地区，男性平均寿命82.5岁，女性平均寿命87.9岁。单纯依靠政府提供的长者津贴和基础的强积金储蓄，的确很难长期维持退休前的生活品质。

因此，香港市民有更强的意愿通过购买商业年金、储蓄寿险等产品，来主动规划稳定的退休现金流，对抗“长寿风险”。

03 还有谁买香港保险

作为国际金融中心，香港汇聚了大量高净值人士和有跨境需求的家庭。香港商业保险提供的多元货币保单（如美元、港元保单），成为他们进行全球化资产配置、分散单一货币风险的重要工具。

这正是香港保险吸引内地访客的关键优势之一。

而香港保险市场发展历史悠久，监管完善（由独立的保监局规管），汇聚了全球顶尖的保险公司。长期的市场经济环境，也培育了所有信任香港保险高度的风险管理和财务规划意识。

总的来说，香港的社会保障制度并非“完善到让人无需额外规划”，而恰恰是 “精准兜底，鼓励市场补充” 的设计。

公共保障确保了社会的基本稳定，而商业保险的繁荣则满足了市民对更高生活品质、更优质的医疗服务、更稳健退休规划和全球化财富管理的追求。

两者共同构成了香港独特而高效的社会风险管理体系。

如果你想具体了解香港商业保险在退休规划或医疗保障方面有哪些主流产品类型，可以私信我可以为你进一步介绍。