香港保险:2026年为啥要配置香港储蓄险!

RafaelIdorb

2026年已来，无数投资者最关心的问题是“2026年资产配置怎么做？”

答案很明确：选对工具！降息周期里，“锁定当前高息”远比“追逐短期收益”更重要。

而在美元存款、美债等资产收益纷纷缩水的背景下，香港储蓄险却逆势走强，凭借保证收益打底、预期复利冲6.5%的优势，成为普通人配置美元资产的优选。

配置美元资产的三个逻辑
美元资产从来不是单纯的投资选项，而是财富保值和全球资产配置的必备工具。像黄金、美股指数基金、香港分红险等产品，本质上都锚定美元价值。其核心优势体现在三个维度：



01.全球硬通货，保值属性突出

美元作为全球最主要的储备货币，近90%的外汇交易都以美元完成，

依托美国庞大的经济体量和稳定的政治经济环境，具备极强的流动性和抗风险能力。

历史上，从布雷顿森林体系确立美元与黄金挂钩的核心地位，到1971年脱钩后形成自由浮动汇率，

美元的全球主导地位从未被动摇，这也是危机时期投资者争相持有美元的关键原因。



02.分散汇率风险，实现“进可攻退可守”

当前全球经济环境复杂多变，汇率波动成为资产增值的重要不确定性因素。

持有一定比例的美元资产，能有效对冲汇率风险。

无论人民币升值还是贬值，都能通过资产组合平衡收益，

避免单一货币汇率波动对总资产造成冲击，实现“涨有收益、跌有缓冲”。



03.投资渠道丰富，收益差距显著

对比过去十年全球主要市场表现，美元资产的收益优势不言而喻：

沪深300年化收益仅1.08%，创业板年化收益5.83%，中证全债指数年化收益5%；

而同期纳斯达克指数年化收益达15.09%，标普500年化收益11.07%。

美元资产可覆盖美国股市、美元债券、美元基金等多个成熟市场；

这些市场流动性强、监管完善，既能提供更多收益机会，又能分散单一市场的系统性风险，是优化资产组合的重要补充。

美元资产配置三大工具
目前常见的美元资产配置工具主要有三类：美元定存、美股（含美元货币基金）、香港储蓄险（美元保单）。

选择哪类工具，核心取决于你的风险偏好和投资期限：





01.美元定存

2025年10月美联储降息后，美元定存利率已明显走低。

更关键的是，未来美元利率仍有下降空间，年内大概率迈向“2字头”，短期定存的高收益难以持续。

此外，美元定存最长锁定期仅12个月，到期后需重新选择投资产品，不可避免面临再投资风险，想靠短期定存实现长期“躺赚”并不现实。

02.美股（美元货币基金）

美股的核心特点是高流动性与高风险并存，适合追求短期高收益、能承受市场波动的激进型投资者。

但对普通投资者而言，美股投资面临多重挑战：

收益稳定性差，市场涨跌剧烈，长期很难保持持续盈利；

存在CRS机制相关的税务风险，可能面临“补税惊雷”；

个人投资者对海外市场规则、信息披露等了解有限，容易因信息不对称导致投资损失。

因此，美股更适合专业投资者，而非普通人的稳健配置选择。

03.香港储蓄险（美元保单）

对比来看，香港储蓄险（美元保单）完美平衡了安全性、收益性和功能性，成为大多数人的优选：

2025年上半年，全港个人新单总保费高达1737.4亿港元，同比增长50.3%；

其中美元保单占比79.8%，断层领先其他货币保单，充分证明其市场认可度。

这类产品不仅适合中长期财富管理，还能满足养老规划、子女教育、资产传承、婚姻资产隔离等多元需求，功能性远超其他两类工具。

香港储蓄险火爆三大原因
在美联储降息周期中，香港储蓄险之所以能“逆势而上”。核心在于其底层投资逻辑和产品设计优势，真正实现了“安全保本+长期增值”的双重目标。



01.多元资产配置，分散风险抗波动

香港储蓄险的收益不依赖单一市场，而是通过“固收+权益+另类投资”的多元配置策略，将资金分散投向债券、股票、另类投资等不同资产类别。

即便在降息周期或市场下行阶段，也能通过不同资产的收益互补保持稳定增长。

长期来看，依托优质美元资产的底层配置，香港储蓄险的保本增值能力是短期投资工具难以比拟的。

02.收益稳健可观，锁定长期高息

香港储蓄险以保证收益为基础，叠加浮动分红后，长期预期年化复利可达6.5%。

从时间维度来看，持有时间越长，收益优势越明显。

随着复利效应的持续积累，资产能实现指数级增长，完全能穿越降息周期，避免利率下行对收益的影响。

更重要的是，这类产品能提前锁定当前相对较高的利率水平，不受未来进一步降息的冲击，为长期财富规划提供稳定预期。

03.市场热度印证，优惠窗口期倒计时

2025年以来，香港储蓄险市场持续火爆，新单保费屡创历史新高，这背后是投资者对其价值的高度认可。

但需要注意的是，美联储降息已触发港险市场的“利率传导效应”。

友邦、周大福等保险巨头从10月起已缩减预缴利率，收益红利进入倒计时。

目前仍有部分高优惠活动可锁定高息，不过早投保与晚投保的成本差距已逐渐显现。

最后的话

美联储降息背景下，配置美元资产已成为优化资产组合、分散风险、追求稳健收益的明智之举。

而香港储蓄险凭借“长期复利稳、风险可控、功能全面”的核心优势，恰好解决了普通人“想配美元资产，又怕风险、怕麻烦”的痛点。

既无需应对股市的剧烈波动，也不用担忧定存利率下行的风险，还能实现财富保值、教育规划、养老储备、资产传承等多重目标。

财富管理的核心是“顺势而为、提前布局”。
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