客户案例:年入50万买香港保险补充养老,担心分红要交税、钱转不回内地、分红翻车……

Tracyrat

最近后台好多朋友私信：“想选香港分红保险补充养老，却越看越慌？”细问后才知道他们最担心的是什么？怕分红要交税、怕外汇管制取不出钱、怕小公司不安全、怕分红实现率“翻车”……
刚好我上周整理了一份真实沟通记录，客户的担心几乎戳中了所有想选香港养老险的人的痛点！

今天就把这些核心顾虑拎出来，直接给大家说清楚讲明白，帮你们避坑不踩雷～

一、家庭总收入70万，却不敢停下休息？

张姐今年51岁，在某制造企业中层管理，年收入50万左右。

丈夫普通职员年收入20万，家有年迈父母，儿子16岁读高中，家庭年收入总计70万。

家里有房有车，无贷款，存款350个，除了社保外张姐没有其他养老补充。

按理说张姐家情况挺不错的，无负债有存款，可细想下，孩子正值学业关键期、父母70+高龄很可能请护工，哪哪都要用钱。

而张姐眼看自己即将退休，职场晋升无望，很担心未来退休后收入骤降太多，无法维持现有生活品质，也怕给孩子未来增加负担。

张姐找我是因为，她周围朋友有不少买了周大福的产品补充养老，她也感兴趣但担心CRS，害怕未来要交税，又怕外汇管制钱回不来内地、还怕小公司不安全……

张姐更怕产品分红不达预期，因为她2016年买过保诚的储蓄险至今分红都没达标，张姐很怕再次翻车？！

张姐这一连串的疑问，也是大多数人最担心的问题，今天，我就全部问题一一拆解给大家讲明白。

二、拆解张姐的4个核心担忧
担心1：香港储蓄分红险会被CRS查？会被收税吗？

很多客户闻CRS色变，以为买了港险就要被全球追税。

这是一个巨大的认知误区！

CRS交换的是“账户信息”（Account Info），而不是“征税指令”。

目前，香港储蓄分红险的“分红”在法理上属于“资本利得”或“保险赔付”的混合体，而非单纯的“利息收入”。

对于高净值家庭来说，配置港险的核心价值不在于“逃税”（这是违法的），而在于“递延税负”和“资产隔离”。

保单持有期间，你的现金价值增长是不体现在年度税务申报中的，这本身就是一种合法的“税务时间差”红利。

第一，根据《个人所得税法》第四条，保险赔款是免征个税的——比如重疾理赔金、身故赔偿金，哪怕赔1000万，也不用交税；

第二，香港储蓄险的分红，本质是 “资本利得”（来自保险公司投资债券、股票的回报），不是“公司利润分红”。

目前不管是香港还是内地，都没有针对这类资本利得征税的规定，实务中也是按 “免税” 处理的！

担心2：外汇管制下，钱能顺利回内地吗？

张姐以后是一定在内地养老的，养老钱是要实打实用到生活里的，钱要是拿不回内地，再高收益也白搭。

我的答案：钱完全能合法合规的拿回内地用！

具体方法在这：买香港保险，钱回内地真的很丝滑！

第一：额度完全够，每人每年有5万美金外汇额度。

第二：使用方便：香港银行卡可以直接绑定微信，在内地消费；平时商场购物、打车都用。

第三：适配养老需求：张姐的养老钱是逐年提取的，现有额度完全够用！


担心3：小保险公司不安全，万一倒闭了怎么办？

张姐对周大福的产品感兴趣，唯一担心的就是周大福的规模小，不如友邦、安盛这些老牌保司靠谱……

我用一句话就打消了她的顾虑：香港保险公司有“兜底机制”

香港所有寿险公司都受保监局严格监管，就算某家公司经营不善，也会由其他寿险公司接手。

而且“保证现金价值”部分是必须兑付的，至于非保证分红，就看接手公司的投资实力，完全不用怕本金和保证收益打水漂。
担心4：分红实现率不达标，收益会“缩水”吗？

客户之前买保诚分红没达预期，对这点特别敏感，很担心周大福的分红也不达标。

我也没回避这个问题，直接和张姐讲清楚：

① 先看产品构成：香港养老险都是“保证现金价值+非保证分红”，最终收益是两者加起来，保证部分是确定的，不用担心本金亏损问题；

② 选稳定的更靠谱：不同公司分红实现率差异大，比如周大福王牌储蓄险，已经连续9年分红100%，足够稳定。

2025香港保险分红实现率排名：12家保司分红10年+对比，香港友邦/安盛/国寿为何稳居前三？



当我把张姐的这4个担忧一一解释清楚后，张姐悬着的心也放开了，后续指定方案就要轻松的多了。

三、周大福-盛世飞扬，20万美金养老方案

张姐的核心诉求是“先解心结，再看方案”，我们也精准匹配了需求：

先把“怕交税、怕取不出钱、怕不安全、怕分红翻车”这四大顾虑打消，再推进针对性方案的制定。



最后，我们根据张姐的家庭收入，帮她制作了养老补充方案：

51岁女性、年交10万美金×2年，总保费20万美金，投保周大福-盛世飞扬。



根据张姐的意愿，55岁退休后，56岁开始从保单里领钱，用来补充养老金。

保单第6年（56岁），每年领取16285美元，约11.4万人民币，每月有9499元补充养老金。

保单19年（70岁），张姐已领取24.43万美金，约170.9万人民币，保单剩余退保金还有17.99万美金。

保单29年（80岁），张姐已领取40.71万美金，约285万人民币，保单剩余退保金还有16.3万美金。

这份保单不仅能给张姐补充养老金，同时还能在张姐百年后保单里剩余的现金价值留给儿子接着用。

四、最后有话说

张姐用20万美金换一份 “能应对未来收入波动的稳定现金流”。

核心不是为了“赚大钱”，而是“给未来留确定性”：现在赚钱能力强时存一笔，以后不管收入好不好，每年都有一笔钱能拿，不用慌。

如果你也和张姐一样：担心收入减少，影响未来退休生活质量，想留笔 “不多但稳” 的兜底金，不妨和我聊聊。

不管是调整交费金额、测算领取方案，还是想了解友邦分红实现率的详细数据，我们都能根据你的情况，做一份 “量身定制” 的计划书。

我花了一周时间整理了【2025香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，点击下面的公众号添加后发送【666】即可咨询、领资料。

我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 7 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你！