香港保险不是你的完美选择,凡是拿历史表现反复说服你的,都要再犹豫一下

RafaelIdorb

Hello，大家好，我是懂安Global主编晨晨~今天这个选题大家是不是还挺意外的，说了那么多期港险产品，夸了很多产品细节，今天倒是想换一个角度来聊聊港险。
香港保险绝对不是所有人的完美选择，

那些只拿着辉煌历史表现反复说服你的人，你真的要多留个心眼，甚至应该多犹豫一下。

这不是说香港保险不好，恰恰相反，

做了这么多年保险测评，我比谁都清楚它的优势有多实在，

但市场上要么把它吹成“万能产品”，要么一棍子打死说它是“骗局”，两种极端都容易误导人。

为什么有人会觉得香港保险是骗局？
25年上半年，那时候的长期收益还是7%，经济学家郎咸平公开批评香港保险，说香港保险是骗人的，这7%的长期收益是很难实现的。
其实这话说对了一半，

香港保险的收益结构，是“低保证+高浮动”，

什么意思呢？

就是合同里白纸黑字写明的保证收益很低，可能只有 1% 左右，剩下的收益是浮动的，还要看保险公司投资的表现。

投资做得好，你的收益就高；

投资一般，收益就低。

这种设计的好处是，保险公司可以在市场好的时候给你更高的回报，

坏处就是，你也要一起承担市场波动的风险。

如果你追求的是保证、确定、白纸黑字写到合同里的7%，

那确实，没有。

但他没说，普通人活到七八十岁，拿个5%、6%的收益还是不难的。

尤其是长期来看，它的收益潜力比内地很多储蓄型保险要高。

新规之后的变化

去年七月香港保监局已经出手规范了，实施的新规要求港元保单的演示利率不能超过6%，非港元保单不能超过6.5%。

限制演示利率，也是为了能让消费者有一个更理性的预期。

但它不能完全消除收益的不确定性，因为浮动部分依然取决于市场。

上有政策，下有对策，

市场也反应迅速，

很多公司直接压着限高线设计新产品，并且在早期回本速度和短期收益上做文章。

也就是说，虽然长期演示利率被限制了，但保险公司会通过更快回本、更高的前期收益来吸引客户。

这样一来，实际持有体验可能比之前7%还要好一些。

比如，

以0岁男孩，总保费30万美金，分五年缴，年交6万美金为例，纯看目前市场上主流产品的静态收益:

绝大多数的产品，

都能在20-30年左右，就已经可以实现6.5%的收益了。

宏利最近的新品——宏挚家传承，

它是目前市场是最早达到6.5%收益的产品，只要27年。

这个收益和速度，放在全球范围来看都不算低。

尤其是，你拿去和现在银行存款和普通理财产品对比，差距也是非常明显的。

而且大家也知道，港险的核心价值其实就是长期资产配置，

保单的持有时间都是大几十年的，甚至更久，

你仅仅只是为了“快”，而去选择了一个不合适的产品那肯定是不划算的。

所以，即使在新规下，买港险的朋友们还是要自己做判断。

如果你目前正在考虑配置，想对比港险产品，

或者想知道目前正在看的这家保司适不适合自己的具体情况，

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哪些人适合香港保险？

从我的角度看，我总结了一下，

香港保险其实要更适合这几类人：

1. 有长期资金规划的人 —— 比如打算几十年不动用的钱，可以用它来做资产配置的一部分。

2. 希望分散货币风险的人 —— 港险多以美元或港币计价，可以对冲人民币贬值的风险。

3. 追求较高潜在收益的人 —— 能接受收益浮动，并且愿意承担一定的投资风险。

如果你是追求绝对安全、必须保证本金和收益的人，那港险可能不适合你。

因为它的保证部分很低，大部分收益要靠市场表现。

我们团队，给大家整理了一份最新的产品推荐榜单，



历史表现不能代表未来

销售人员在推荐港险时，最常提到的就是历史表现。

他们会拿出过去十几年的分红数据，告诉你某款产品每年都能达到甚至超过预期收益。

但这里有个问题——历史表现不代表未来。

市场环境会变，投资策略也会调整，过去的成绩不能当成未来的保证。

尤其是现在的全球经济形势和十年前完全不同，利率下行、经济增长放缓，都会影响保险公司的投资收益。

所以，单纯用历史数据说服你，其实是不够负责任的。

怎么判断自己要不要买？

我觉得最重要的是先搞清楚自己的需求。

港险大多以美元或港币计价，这对于有海外资产配置需求的人来说，是一个优势。

美元是全球储备货币，稳定性高，流动性强。

如果你的资产全部是人民币，那么配置一部分外币资产，可以降低单一货币贬值带来的风险。

如果实在担心汇率的影响的话，人民币保单也是一个不错的选择。

不过，详细的产品测评都在这篇文章里面了：

想买港险的人民币保单，可以看看:万通/永明/安盛/宏利

国寿傲珑盛世，是目前市场上最快触顶的人民币保单。



先看需求，再看产品。

如果你是为了短期资金增值，那港险不合适；

如果你是为了长期稳健增值，并且能接受收益的不确定性，那可以考虑。

另外，不要只看销售人员给你的产品演示表，

最好自己查一下这家公司的历史分红实现率，看看它在不同经济周期下的表现。

实现率高、波动小的公司，相对更可靠。

市场上有太多声音，

有的吹捧，有的否定。

香港保险不是完美的，但在某些情况下，它确实是一个值得考虑的选项。

关键是，你要清楚自己想要什么，能接受什么。

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