香港保险“爆雷潮”来了?99%的人,还没看懂真正的风险在哪……

RafaelIdorb

最近，很多人刷到：港险高佣金和转介费，导致中介市场乱象频发，监管收紧，部分机构面临“爆雷”风险……

什么意思呢？

有些机构以前是靠“某些高成本玩法”活着的，一旦监管把这些玩法堵住，它们就突然赚不到钱、甚至扛不住成本，就出问题了。

瓜友们也没闲着，开始脑补一部金融灾难片……

还有人直接上价值：“30、40年前他们靠假电子产品、假奢侈品骗内地，现在人家用高息骗你的本金……”

今天我不站队，也不洗地，帮大家把这件事讲清楚：到底哪里在“爆雷”，你该不该慌？
一、爆雷的是“谁”？

首先，不要一看到负面新闻，就默认“香港保险=有问题”，真实情况是：

出问题的，不是保险公司，而是中介生态。

这就像房地产行业，开发商可能没问题，中介的“小散乱差”你也会踩坑；

为什么这波“乱象”会出现？

因为内地银行存款、理财利息太拉胯，

港险对于投资力量普通的朋友来说，还是相对友好的，利差诱惑摆在这里。

于是发生了什么？ 大量内地资金涌入，新单保费暴涨。



钱一多，很多东西都会变味。
二、一个残酷但真实的判断

很多人问：“港险这么火，是不是真的就很划算？”

讲真，很多人买港险，其实不是算清楚账了，而是：“别人都在买”、‘面子’、‘资产出海’的心理安慰

销量高的另外一面，也可能是：营销故事讲得好、信息不对称严重、羊群效应强，



销量高 ≠ 产品好，销量高 ≠ 产品适合你，

历史上多少爆款理财产品：P2*、某些信托、某些背景雄厚的理财，哪个当年不是“卖爆”？

而我们在观望港险的时候，应该把滤镜拿掉，看清他的本质到底是什么？

说点大白话，香港分红储蓄险的本质是：

极低保证收益、长锁定期、外加一个“非保证分红”的想象空间

换句话说：你把钱借给保险公司， 他们去投资，分你长期5%-6.5%的收益。

你赌什么？

赌保险公司未来几十年的投资能力
三、为什么还有那么多人买？

有些人觉得港险是“妥妥的智商税”，8年理论上回本，16年翻倍，这么久的理财产品真的需要勇气的，

哪怕是英伟达的股票也得考虑一下呀……

如果这么算的话，其实漏掉了一个重要前提：

你在用“投资逻辑”看一个“功能型产品”，这本身就是错位比较。

买港险不是为了短期赚钱的，除了收益问题，

家庭纠纷、债务税务问题、税务问题，传承问题，资产隔离问题，都是要针对特殊的问题。

之前有个大佬，讲6.5%的收益人家完全无感，一听到"隐藏功能"“定向传承”时，直接拍板买单，为啥？

因为港险的这个功能恰好解决了，他现在的某些担忧。

大佬40多岁，二婚，两次婚姻总共有5个孩子，他特别中意和前妻生的大女儿，



那个孩子是在他最穷困、落魄的时候生的，跟着他吃了很多苦，他总觉得对那大女儿有点亏欠，一直想着以后要多分点家产给大女儿。

前段时间，他身边一个朋友在高速公路上开着车，突然心梗了，他才发现：

他们这种重组+多子女家庭，如果没有提前设计，这笔钱不一定给到你想给的人。

如果哪天他真有点啥，会先分“夫妻共同财产”，年轻的现任老婆拿走一半。

剩下的才是“遗产继承”，现任、5个子女、父母，大女儿可能只能拿到家产的1/20。



如果用香港保险的“传承功能”，某一笔钱直接指定给大女儿，不走法定继承。

再设置第二投保人，就算老板中途出啥事，保单有人接手，不会断链；

再做一下“保单托管/延迟控制”，

孩子18岁前不能乱动钱，只能按规则领教育费，以后压根就没有那么多烦心、闹心事儿。
四、所以，到底什么人在买港险？

1、那些计划自己长期现金流的人，

这类人是刚需，他们对港险的看法是很理性的。

他们能接受，前几年现金价值很低，知道提前退保血亏，

对他们来说，没有流动性更好，复利算上去，强迫自己忘记有这笔钱。
2、还有些老板是有结构性需求的，

比如：资产隔离、传承安排、税务规划、家庭纠纷风险。
3、不想折腾

基金要调仓、要看趋势、要选品种、要控制很多心理对抗，



买保险，本质是：花钱买安全、稳定、确定、省心、不用打理。

为什么很多人“看不惯”港险？

因为很多人还是在用这套逻辑： “收益高不高？” “2-3年能不能取？”

关于“爆雷”，最后说一句实话：

香港从来没有出现大型人寿保险公司倒闭，即便极端情况：也会有承接机制

所以你真正要防的不是： “保险公司倒闭”，而是：买错产品 + 找错人。

我是谁：我是 Elara，互联网从业10年、前大厂打工人、跨界 3 年的保险经纪人，现为香港家族办公室专业顾问
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（全文完）

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