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你好，我是紫君。
最近确定拿到了港理工科技创业硕士的offer，在面试的时候，我给教授描述了一下故事：
我作为内地保险学专业出身，没有像同学一样去传统保险公司做内勤，而是去了保险与互联网、自媒体、经纪公司结合的领域，以及近几年在香港市场看到的，企业出海与一般保险的机遇：
立足香港，服务内地，面向全球，政治正确，原来服务中国企业出海大战略，也能和保险结合。
简单来说，根据保障标的，保险可以分为保人的健康险储蓄险，除此之外都可以称为一般保险，即General Insurance，简称GI。
在保险领域，人寿保险和一般保险（也称“财产与意外险”）是两个截然不同的赛道，无论在运营模式、客户需求还是市场结构上，都存在着本质区别。
第一，一般保险的核心在于“定制化”与“资源网络”，而非标准化。
与寿险不同，寿险产品相对标准化，客户可以轻松地从多家保险公司（如保诚、友邦等）购买多份产品。
但一般保险则完全不同。它的每一个标的都是独特的，每一家企业的经营状况、风险特征都千差万别。
因此，保险公司在承保决策上具有很强的“偏好性”。有些公司可能根本不涉足某个特定类别或行业的保单。
这就决定了，你不可能通过与一两家保险公司合作，就覆盖所有的一般保险需求。这是完全不现实的。
尤其是在跨境、跨区域的场景下，这种复杂性被进一步放大。不同国家和地区的商业模式、客户群体、法律法规、风险环境都存在巨大差异，导致定价规则和承保标准也完全不同。
所以，要做好一般保险，特别是跨境业务，除了科技意外，还要拥有极其丰富的保险资源和深厚的人脉网络。你需要一个强大的“保险经纪网络”来筛选和匹配。
举个例子，我们要与与全球数十家一般保险公司保持着紧密合作。当一个复杂的案例过来时，我们会将需求同时发送给这几十家合作伙伴，根据他们的承保意向、风险偏好和报价策略，进行多轮筛选和谈判，最终为客户量身定制出最优的解决方案。
这本质上是一个高度专业化、经验驱动的定制化服务。
第二，香港的一般保险行业，短期内乃至未来相当长一段时间内，都无法通过“纯科技”手段实现优化。
原因在于，这是一个非常“老化”且“碎片化”的市场。
从供应端看，许多保险公司内部系统陈旧，流程落后。去一家大型财产保险公司的办公室，想找一个能对接业务的人非常困难。甚至有些业务线是由一个外地同事在远程兼职管理。
更令人惊讶的是，一些公司的报价系统尚未建立，投保单仍需手写并通过邮件发送。当您询问他们能否提供API接口时，他们的回答往往是：“不好意思，我们没有系统。”
从销售端看，香港有800多家保险经纪行，其中700家做一般保险的经纪行，本质上是“家族式”生意，只服务于固定的客户，缺乏扩张和服务创新的动力。
在这种背景下，科技能解决的问题非常有限。如果只是简单地找一帮科技人员来开发系统，是无法解决这个市场深层次的结构性问题的。
然而，这并不意味着科技毫无用武之地。恰恰相反，科技可以在我们这个“资源整合者”的环节发挥巨大价值。
例如，在车险领域，我们可以利用AI技术反向推导保险公司的定价模型，基于海量数据，为客户精准匹配最适合、最具性价比的产品。
这是专业保险经纪平台的核心竞争力。
第三，当前市场存在巨大的增量需求与服务缺口。
近年来，受内地经济环境变化和产业升级的影响，两类企业都表现出了强烈的“出海”需求：
1. 高科技企业：为了开拓海外市场。
2. 传统企业：为了降低生产成本（如将工厂外迁）。
这一趋势在过去几年里愈发明显。
然而，传统的国际保险经纪公司（IB）虽然存在，但它们的服务往往大而全、不够精细，难以满足中小企业灵活、个性化的需求，服务质量普遍不佳。
而香港，恰恰是解决这一痛点的最佳节点。
* 承保能力优势：很多东南亚当地的保险公司可能不愿意或没有能力承保中资企业的风险。最终，这些企业往往会将风险集中到香港，由香港的保险公司进行承保。因为香港的保险市场具备覆盖整个东南亚地区的能力。
* 条款标准优势：内地的一般保险条款和定价带有很强的“中国特色”。而境外市场则遵循国际统一的标准条款，这对于有全球化布局的企业来说，是更优的选择。
* 创新土壤优势：香港保险监管相对灵活，保险公司推出新产品无需向监管报备，这为产品创新提供了极大的空间。香港非常适合做保险创新的“试验田”。当然，这需要有经验、有人脉的专业人士去与保险公司“磨合”，逐步将科技融入传统流程。
第四，我们正处在一个巨大的市场红利期。
目前，大量内地企业涌入香港注册公司，但它们在保险配置上普遍处于“裸奔”状态。比如，强积金和劳工保险是法定必须购买的，但后续的服务往往无人跟进。很多企业主买了个基础方案后，就再也没人管了。
除了基础保障，企业还有大量的团体医疗、企业责任险、以及随着企业壮大而产生的D&O（董事及高级职员责任险）等需求。特别是对于上市公司，D&O是必选项，每年的保费可能高达8万、10万甚至20万美元，这是一个巨大的市场。
我们的策略与机会在于：
1. 深耕存量市场：这个市场足够大，足够老，只要我们愿意投入，就能做出一些事情。
2. 抓住增量市场：内地企业的出海需求是巨大的增量。例如，贸易企业需要航运险、贸易信用险；有船队的企业需要船舶险、船员责任险等。
* 航运险：虽然很多企业习惯在内地购买，但内地条款是“阉割版”的，与国际标准不同，价格也更低。当企业将公司注册在境外时，就必须购买符合国际标准的条款。
* 贸易信用险：这是个非常有潜力的市场。它本质上是为交易违约提供保障。现在很多企业开拓新客户，对对方信用状况不了解，购买此险种的意愿非常强烈。虽然内地有中信保，但它主要服务大企业。大量的中小企业需要通过我们这样的平台，连接到境外的保险公司，获得同等优质的服务。
* 船舶险：由于内地港口成本高企，很多船东将船只注册在境外（如泰国）。这类业务完全无法在内地投保，必须依赖境外市场。
总结来说，我们认为这个市场的机会来自两个维度：
* 市场维度：这是一个巨大的、增量的、需求与供给严重不匹配的市场。
* 业务维度：在香港，人寿保险市场同质化竞争极其激烈。而一般保险业务，恰恰能解决寿险代理人面临的一个巨大痛点——如何建立高度专业化的个人品牌。
当你的客户是有钱、有企业的企业家时，他们最关心的往往不是个人寿险，而是企业面临的各种风险。
如果你能成为那个唯一能为他们解决企业保险问题的专业人士，你就在激烈的竞争中建立了独一无二的差异化优势。
在服务过程中，你将接触到企业所有的高管，建立起无可替代的信任感。这不仅是一个业务机会，更是一个维系高端客户、实现差异化拓客的绝佳策略。
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