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在大陆做保险代理人，总难免遇到关于大陆保险和香港保险PK的问题。在香港一河之隔的深圳，这个问题就更为常见。但是，香港保险真的适合你么？
哪些人适合买港险？01
“收益高”是香港储蓄险给人的第一印象。香港储蓄险6%~7%的演示收益，完全秒杀大陆储蓄险的3%。高收益的诱惑令很多中产朋友趋之若鹜，容易一头扎入不同香港保险产品的细节对比中。但这却可能忽略了更大的问题：对于大陆人士，哪些需求适合用香港保险解决；或者说，哪些人适合买港险？
如果你只是看重高演示收益，那真的非常不推荐你买香港储蓄险。因为香港储蓄险资产结构以及投资特点，很可能不符合你实际需要；而演示的高收益，则存在较大的兑付不确定性。
如果你有美元资产配置需求，或者资产存在隐忧需要硬隔离，那香港保险则是一个很值得你考虑的金融产品。
美元资产配置需求02
任何一个国家和地区的市场都可能受到当地经济周期、政策变动、地缘政治等因素的影响而出现波动。对于资产体量较大的高净值客户，如果资产集中在单一人民币市场，风险较大。适当配置部分美元资产，可能降低资产组合的波动性，从而分散风险。
纵观美元对人民币的汇率，在过去25年里的波动区间在7.6到6.0之间，波动幅度±25%。世界经济贸易活动有波动，美元和人民币也存在一定轮动，此消彼长，从货币配置的角度应该都做相应的投资。
下图为1994至2025美元对人民币的年度K线图，可以看到汇率的大幅度波动。
保险作为稳健资产，又可以避债避税、保全传承，是高净值人士资产组合中的重要部分。
内地人民币保单注重固定收益，香港港币/美元保单偏向长期权益资产曲线平滑，各有所长。高净值人士不做选择题，两边都做一些配置，长期持有，“躺平”在平滑收益上，是一个更为稳妥的安排。
资产硬隔离需求03大陆和香港是不同的司法体系，存在“管辖权壁垒”。两地尚未建立司法信息共享机制，内地法院无法通过查控系统直接查询香港保险公司的客户信息或保单资产。这种“跨境缓冲”，让香港保险在面对内地司法程序时，天然具备了一层保护。债权人若想执行香港保单，需自行提供具体保单信息（如保险公司名称、保单号码、投保人身份等），否则无法启动执行程序。而香港《个人资料（私隐）条例》规定，未经客户同意，保险公司不得向任何第三方（包括内地司法机关）提供客户信息，泄露隐私可能面临巨额港元罚款及监禁的刑事处罚。实践中，债权人需通过聘请香港律师调查、私家侦探取证等方式获取线索，时间与经济成本极高。下图为香港个人资料隐私专员公署根据《个人资料（隐私）条例》制定的6项保障资料原则图鉴。
需要特别说明的是，香港保险的“硬隔离”源于陆港法律差异和司法程序壁垒，并非绝对安全。若投保人存在恶意避债、非法洗钱等情形，仍存在被执行的可能。
未完待续04如果你对香港保险的资产结构和投资特点，以及香港保险高演示收益的可实现性感兴趣，请关注《说说港险》系列后续文章，我会就这两个话题，展开详细的分析说明。我是秦晋，友邦保险深圳代理人，专注保险和理财规划，以硬核专业见长，欢迎和我交流。
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