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别光盯着那点分红演示表看了。到了2026年，如果你买香港保险还只是冲着那个"预期收益"去的，那你只能算是个入门级的散户。麦叔最近经手的一个案子，一位单亲妈妈把211万砸进保单，图的根本不是那几个点的增值，而是要给前夫设一道过不去的墙。
咱们先把账算明白。每年扔进去6万美元，连续扔5年，本金大概211万人民币。熬过5年封闭期，从第10年开始，每年雷打不动领走3万美元，也就是21万人民币，一直领到人走茶凉。
这笔账也就是个6%左右的内部收益率。在现在的低息环境下算不错，但对这位企业高管妈妈来说，这并不是重点。
她真正的恐惧是什么？是万一自己哪天出了意外，这笔留给未成年女儿的巨款，会被拥有法定监护权的前夫接管。你想想看，你辛苦一辈子攒下的钱，最后被你最看不顺眼的人拿去挥霍，这比亏钱还难受。
这时候，香港保险里那个不起眼的暂托人功能就成了救命稻草。
这玩意儿就像是个"保单管家"。我们在做架构设计时，直接把女儿设为后备持有人，但因为孩子太小没法管钱，就指定孩子的姨妈作为"暂托人"。
这意味着什么？一旦妈妈出事，保单的所有权不会自动落到法定监护人（前夫）手里，而是由姨妈代为掌管。姨妈拿着权杖，盯着保单继续生息，直到女儿满30岁心智成熟了，这笔财富的控制权才会平稳交接。
在此期间，前夫只能干瞪眼。他知道有这笔钱，但他一分钱都挪不走，甚至连更改受益人的资格都没有。
这就是麦叔常说的"资产主权"。
现在的家庭财富规划，早就过了单纯追求收益率的阶段。不管是单亲家庭防范道德风险，还是复杂家庭做资产隔离，核心逻辑都是一样的：钱在谁名下不重要，重要的是谁手里握着开关。
如果你还在纠结那点汇率波动或者分红高低，不如先问问自己：你的钱，真的能按照你的意愿传下去吗？
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