为什么越来越多家庭开始关注香港保险?一篇文章“话你知”

KevinUnani

点击蓝字 关注我们

2026 New Year

当不少家庭还在关注基础保障配置时，越来越多以北上广深等大城市为代表的中产以上家庭开始将目光投向香港保单。这背后并非“跟风”，而是全球化背景下，许多家庭对财务规划的多元需求逐渐显现——有人想为孩子的留学储备外币，有人希望给资产加一道“安全锁”，也有人想为长远的养老和传承做更灵活的设计。究其根本，亦是这些家庭大多在经历创富再到守富，在复杂多变的大环境中，开始思考用“全球化工具”解决“本土化焦虑”的智慧——不再停留在简单算“今天省多少保费”上，而是在想“未来十年我的钱还能不能打”。

一

家庭财务规划的共性需求：如何让资产更安心？

我认识的一位在软件行业的浙江朋友A总，创业多年积累了一定资产，最近却在规划上有些困惑：

货币波动的隐忧：过去三年多美元兑人民币汇率从6.32最高升至7.33，汇率变化让手头资金的实际购买力打了折扣，想找一种能稳定持有外币的方式；

资产隔离的意识：企业经营难免有起伏，国内外环境复杂多变，希望能区分开个人和家庭的“安心钱”；

长远规划的考量：孩子未来可能有留学计划，自己和家人也需要更从容的养老安排，不想让资产“躺”着贬值。

“买香港保险不是跟风，而是配置刚需，总要多一种选择。”最终在我们共同分析后，A总选择每年存一笔钱，连续五年缴费投保香港储蓄分红险。这张保单帮他锁定了外币资产，通过灵活的规划兼顾了隔离需求和长期增值传承，也为提前安排好未来的“养老”现金流自由。

二

香港保单的价值：满足多元需求的工具属性

香港保单之所以被关注，核心是它能提供一些内地保单之外的选项，尤其适合有特定规划需求的家庭。以下从四个角度客观分析：

1. 外币资产配置的选择，分享全球投资收益

香港保单多以美元/港币计价，对于有外币使用需求（如留学、海外旅居）的家庭，相当于提前储备“刚需货币”，通常都带有投资分红属性，由于可进行全球资产配置投资，且投资范围灵活，通常其长期收益率较为可观（演示5%-7%），带来保单价值的长期稳健增长，有效对抗通胀。例如，2025年12月，香港保险业便迎来历史性时刻——保监局拟允许保险公司以100%风险资本要求投资加密货币，并同步推进稳定币牌照制度。这一政策不仅使香港成为亚洲首个将加密资产纳入保险业监管框架的金融中心，更标志着全球保险业正式进入"加密资产2.0时代"。

案例：一位客户2002年投保香港BAOCHENG分红寿险，累计缴保费约7.5万美元，到2025年现金价值增至近29万美元，长期年化复利约6.3%（注：历史收益不代表未来，实际以保险公司运营为准）。



2. 资产隔离的法律支持

香港《保险公司条例》对保单资产有明确保障，通过指定受益人可实现资产定向传递，减少不必要的纠纷。

对比：内地《保险法》规定人寿保险金可作为遗产被追偿，而香港保单的受益人指定更灵活，能更好地体现投保人的意愿。

3. 税务优化的可能性

香港无资本利得税、遗产税，保单分红目前明确不纳入应税收入（依据香港税务局IRD Notice No. 31）；内地分红险收益虽暂未强制征税，但政策存在不确定性（参考财税〔2015〕101号文对非上市企业股息红利的规定）。

4. 传承规划的灵活性

香港多数保险产品支持更换被保险人、预设多代受益人，甚至拆分保单，适合想为家族多代人做安排的家庭。

实例：张氏家族通过一张保单将资产分配给三代人，孙辈出生后直接添加为受益人，避免未来继承纠纷和繁琐手续。

三

内地保险VS香港保险：关键差异客观看

选择保险的核心是“匹配需求”，两地保单各有侧重，以下从家庭关心的角度对比：

对比维度	内地保险	香港保险
计价货币	人民币为主	美元/港币为主（部分产品支持多币种转换）
收益特点	保证收益占比高（3%-4%），稳健型	非保证收益占比高（演示6%-7%），长期潜力大，长期实现率良好
监管体系	银保监会监管，强合规性	香港保监局监管，注重市场自律与透明度
理赔效率	平均3-10个工作日（材料齐全情况下）
隐私保护	按CRS规则申报，依法配合监管要求	法律对保单资产隐私保护更明确
适用场景	基础保障（重疾、医疗、意外等）、人民币资产稳健增值	重疾险、寿险、储蓄险等，外币储备、长期增值传承、多元化配置

四

哪些家庭适合考虑香港保险？

可考虑的情况

有明确的海外支出计划（如留学、移民、海外旅居），需储备外币；

希望区分家庭资产与企业资产，做好风险隔离；

追求长期稳健增值，能接受非保证收益的波动；

想为养老、传承做更灵活的多代规划。

需谨慎的情况

短期内有大额资金周转需求，暂无中长期可配置资金（早期退保可能损失本金）；

完全无法接受预期收益波动；

对内地法律环境高度依赖，暂时不考虑海外资产配置。

五

理性看待：香港保险的2个真相与2个误区



必须知道的真相

收益非保证，看长期表现：香港储蓄险演示利率多为6%-7%，但实际收益取决于保险公司投资能力，历史实现率普遍在90%-100%（可参考保险公司官网披露的“分红实现率报告”），建议重点关注10年以上的长期数据。

服务依赖专业对接：从投保分析到核保跟进再到后续理赔，需通过持牌代理人或经纪人沟通（内地居民投保需亲自赴港签约），选择诚信、专业的靠谱服务人员很重要。

!



常见认知误区

误区1：“香港保险理赔难”

事实：2022年香港保监局数据显示，寿险理赔获赔率98.3%，拒赔主要因投保时未如实告知健康状况，与地域无关。

误区2：“汇率风险无法控制”
对策：作为海内外不同货币资产的多元配置，若未来有海外用钱需求（如留学），汇率波动影响有限；若担心风险，可选支持多币种转换的产品（支持人民币/英镑/欧元等6种货币切换），或通过分散配置降低单一货币风险。

六

实操建议：按需科学配置，避免盲目跟风

1. 先明确目标再选产品

留学/养老储备 → 选美元储蓄险（长期复利优势，匹配外币需求）；

灵活现金流补充 → 选港险年金险（领取方式多样，部分对接养老资源）；

多代传承规划 → 选支持更换被保险人的产品（兼顾灵活性与杠杆）。

2. 选产品看三点

公司资质：优先选历史悠久、长期分红实现率稳定的头部公司；

偿付能力：避免盲目追求高收益，香港要求保险公司偿付能力充足率≥150%，越高越稳健；

条款细节：重点看收益演示的“悲观/乐观情景”、退保规则、货币转换权限。

3. 资金安排注意

首年保费需赴港签约时缴纳（或通过合规境外汇款）；

后续保费可从香港银行账户自动扣款或自助缴款，避免频繁跨境操作；

建议作为长期配置（10年以上），短期退保成本高。

4.长期持有

作为底仓长期资产配置，以主流分红储蓄险为例，前5年为缴费期，不建议中途退保（可能损失本金），持有10年以上，IRR（内部收益率）普遍可达5%+，建议10年以上再行合理提取，可享终身现金流，“老有所养”。

结语

“为需求匹配工具，做时间的朋友”

无论是内地还是香港保单，核心都是帮家庭解决财务规划和家庭保障中的具体问题。当越来越多家庭开始关注香港保单，用香港保单构建起跨越经济周期的财富护城河，这不是简单的理财选择，而是全球化时代下，对资产安全性、流动性、配置合理性和传承性的系统性思考。

真正的财务从容，始于对自己的需求理性认知，成于对适合的工具的精准选择和运用。

提示：本文不构成投资建议，具体产品选择请咨询持牌顾问并签署正式合同，请充分咨询了解产品和条款后再决策。



感谢您的阅读，如果您喜欢我的文章

期待关注

点赞

喜欢

，欢迎转发分享

如有保险配置、教育规划或资产传承等需求的，欢迎私信或扫码加V与我联系，诚挚为您服务，预祝大家元旦节愉快，幸福安康！

2026 New Year



2026 New Year