2026新年财富规划:保险经纪人的香港储蓄险配置实录

Tracyrat

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2026 New Year

2026新年启幕，不少人会把“家庭跨世代稳定现金流规划”列入年度财富清单。

前几天和从业十多年的内地保险代理人聊起港险储蓄险配置，他没问“哪款收益高”“哪家公司强”，反而追问：“如果是你自己买，会怎么配？”

这个问题我早已反复推演，今天就把保险经纪人的真实配置思路，毫无保留地分享给大家。

若你的2026新年清单包含教育金、养老规划、美元资产配置，这份量身定制的思路能帮你少走弯路。

Part.01

先理人生需求，再选产品：

成熟配置的核心逻辑

我的答案很明确：先理清核心问题——这笔钱给谁用、什么时候用、怎么用，再选产品。

我45岁，孩子9岁。在我看来，储蓄险不是“赚快钱的投资”，而是横跨两代的现金流工具，既要托举孩子未来，也要保障自己晚年。

基于此，我定下三个清晰目标，直接框定了配置方向。

第一层兜底：孩子18岁后教育金，定时定量不缺位

孩子9岁，18岁后本科、海外交换、读研等教育支出将集中爆发。

我的目标：孩子18岁起，每年稳定提取2万美金，连续6年补充教育金。

这要求产品具备强“前中期可持续提取能力”，确保固定时间、固定金额连续提取。

第二层保障：60岁后养老现金流，确定不翻车

45岁后我越发清醒：养老不能靠子女、单一社保或投资运气，必须有确定现金流支撑。

我的第二个目标：60岁退休后，每年提取2万美金稳定现金流，保证基本生活品质，不受市场波动影响。

第三层进阶：80岁后尊严金，覆盖长寿风险

很多人养老规划只到60岁，我却会追问：“活到80岁以后，现金流怎么办？”

80岁后医疗、照护成本激增，我设定第三个目标：每年提取3万美金，覆盖额外支出，守住晚年尊严。

可见，我从未追求“最高收益率”，而是在设计“能陪一辈子的现金流”——这是储蓄险的核心价值。

Part.02

需求定方向：

4个筛选标准+缴费方案

明确人生目标后，选产品的方向清晰了。结合需求，我总结了4个硬性筛选标准：

⚫ 长期多阶段稳定提取，适配教育金、养老金、高龄尊严金；

⚫ 前期提取不严重侵蚀后期价值；

⚫美元资产，对冲货币风险；

⚫提取多年后保单剩余价值仍“耐用”。

缴费结构我选“5万美金×5年”：既不加重家庭现金流压力，也能让资金尽早进入复利轨道增值。

Part.03

关键差距：

不是收益率，是提取后还剩什么

我横向对比了友B、安S、永M三款主流港险储蓄产品，对比前提一致：相同缴费结构（5万×5年）、相同提取路径。







提取路径：孩子18-24岁每年2万、夫妻60-79岁每年2万、80岁后每年3万。

不同于多数人紧盯前期收益率，我更关注：连续提取多年后，第50个保单年度的保单剩余价值。

结果清晰：安S、永M多次提取后第50年剩余价值仍很高，友B则明显偏低。

这让我确定：储蓄险核心差异不在公司名气，而在“红利结构与保证比例”，这直接决定现金流能否“撑到最后”。

Part.04

干货：红利结构+分红实现率

别被演示收益忽悠

很多人易被港险高演示收益吸引，却忽略两个关键：“红利结构”和“分红实现率”——前者决定钱能否“留得住”，后者决定收益能否“兑现金”，且不同产品的红利表现随时间差异明显。

核心差异很明确：友B复归红利占比低，中前期高比例提取相当于部分退保，会直接影响剩余价值；永M和安S虽均为复归红利占比高、终期红利可持续滚存，但时间维度表现不同——永M前期保证红利比例较高，不过从第15年开始有所下降；安S前期保证红利表现不及永M，但从第25年起会实现赶超，即便经历多阶段提取，长期仍能保留较多剩余价值。

总结三家历年分红实现率（看长期不看单年）：友B近年亮眼，稳定在100%左右，部分超100%；安S多数年度接近100%，波动可控；永M早期一般、近年改善，配合高保证比例风险更低。

综上，分红实现率解决“能不能给”，红利结构与时间维度表现解决“能不能留住、长期能不能增值”，三者结合才是靠谱的选择。

Part.05

最终选择：

藏在人生时间轴里

那位代理人追问：“你最终会选哪款？”

我的答案没变：“不会先问收益率、比公司名气，也不只看演示计划书，而是先把‘人生时间轴×现金流需求×提取方式’想清楚。”

对我而言，安S和永M虽均能满足三个核心目标，但结合人生长期规划来看，安S的优势更契合我的需求——它前期保证红利表现虽不及永M，但从第25年起实现赶超，中后期的确定性和长期增值力更突出。因此，综合考量后，我最终倾向选择安S。

写在最后

港险值不值得买，

看你想过怎样的一生

很多人问我：“港险储蓄险值不值得买？”

我的回答是：“值不值得，取决于你准备用它过怎样的一生。”

保险从不是“高收益产品”的营销话术，而是理性的长期规划工具——把“不确定的未来”变成“确定的现金流”，把“牵挂”变成“保障”。

把年龄、家庭结构、目标、预算放在人生时间轴上会发现：好的储蓄险方案，不是收益率最高的，而是越用越安心的。

2026年的第一份郑重承诺，不妨交给家庭财富规划。若你也在琢磨教育金+养老协同方案、长期提取型产品选择，我愿陪你捋清未来几十年现金流，而非只递上“看起来美”的计划书。毕竟，储蓄险是新年送给家人的「时光礼物」——规划的不只是钱，更是一代代稳稳的幸福。

Hannah木木姐

浙江大学学士|香港高才

健康财富管理顾问

HK Top经纪公司持牌保险经纪人