香港保险和美债,选谁?

RafaelIdorb

前言

很多朋友问：老于，如果做美元投资，美债和香港保险应该选谁？

我的答案是：如果条件允许，成年人不做选择题，一起买，一个不能少！给自己做了一个海外理财"躺平"方案

它们两个没有绝对好与坏，是完全不同两个东西！

就像你问我，西瓜好吃还是苹果好吃？一起买回家！

当然如果非要选一个呢?

别着急选，我们先讲一下他们各自优劣势。

美债和香港保险比较

第一：流动性

美债的流动性更好，甚至说可以随时买卖。我自己买了六支美债（长期中期短期各两个）！

比如你买了一个到2040年到期，年派息4%，价格为95元的美债。

你有两个选择

中间不赎回，直接持有到期。

2040年之前你可以随时赎回，比如2026年8月，孩子结婚买房子着急用钱，可以赎回。

但是中间赎回，有可能亏损，比如债券价格跌到了90元，那你就亏损了近2%。

香港保险流动性就很差了！

一般5年交产品，在前7年退保，一般是亏损的，不适合退！

一般7年后会有收益，20年左右差不多就翻倍了，越往后收益率越高（复利效应）！

第二：安全性

整体来看，它们都属于稳健产品。

先说美债，美债主要有两个风险。一篇文章彻底搞明白美债！

第一：美债违约，这个可能性微乎其微。

第二：未持有到期，中间赎回，实时价格低于购买价格，收益有可能打折甚至亏损（债券价格跌幅超过了年派息）！

香港保险它属于保本产品。香港保险复利能达到7%吗？

一般5年交产品，第7年末预期保本，第15年左右保证回本。

香港储蓄分红险说白了就是在保本的情况下，博取更高收益。

第三：收益

美债的收益主要包括两部分：每年固定派息+债券价格波动。

产品举例：4.5%15Feb2035  98元

这个产品每年固定派息4.5%（每半年派息一次）

然后就是债券价格波动。

如果到2026年12月份，债券价格变成了103元

债券价格波动收益是（103-98）÷98=5.1%

没有算时间价值。

这样总收益=4.5%+5.1%=9.6%

如果到2026年12月份，债券价格变成了93元

债券价格波动收益是（93-98）÷93=-5.1%

这样总收益=4.5%+（-5.1%）=-0.6%

反而亏钱了！

所有美债在到期之前，可以随时买卖，到底是赚是亏，要看当时债券价格。

长期债券价格波动大，短期债券价格波动小。

当然如果你持有到期，就完全不用在乎债券价格波动了！

比如到2035年到期，你每年可以拿4.5%利息，这是确定的。

然后美债发行机构会按照100元收回。

你还赚一个（100-98）÷98的差价

这是没有考虑时间价值简单粗暴并不完全正确但是利于理解的算法。低风险收益超4%美元理财产品盘点！

再说香港保险

香港保险就没有那么多波动了，我们借助计划书来看一下。



这是一个3万美金5年交产品，共交15万美金的产品！

大家看这个图，第7年时候总现金价值（包括非保证部分）是15.2万，回本了！

回本以后，随时年数增加现金价值（投资者拿到手的钱）会越来越多！

比如到第20年，总现金价值41.6万（退保拿到手的钱）！

(41.6—15)÷15=177%

年化单利8.9%（非常不错了）！

如果到30年，现金价值为87.8万

（87.8-15）÷15=485%

年化单利16.2%（这个收益就很惊人了）!

时间越长，保险收益越高，这就是平时我们讲的复利效应，滚雪球！

但是里面有一个重要事情我要说明。

香港保险收益来自于两部分：保证和非保证

比如第20年时候，总现金价值是41.6万

其中保证给你的是9.7万。

这个产品保证收益最低，我选的是安盛盛利2，其他产品比如永明要高很多！

非保证是31.9万

这31.9万不一定全部给你，要看分红险实现率

如果分红实现率只有50%，那只能给你31.9万的一半！

如果分红实现率有100%，31.9万会全部给你。

如果分红实现率有150%，会给你47.9万（31.9×150%)!

香港主流保险公司大部分产品分红实现率在80%-110%之间！购买香港保险流程！

功   能

美债就是为了赚钱，没有其他功能。

香港保险除了增值还有一些其他功能。为什么张总去香港买了一份保险？

比如货币转换，你买的美元保单，未来可以换成英镑，欧元等保单。

港险还有类信托功能，比如父亲走了，保单留给女儿，为了防止女儿一次性拿到保单价值挥霍掉，父亲可以提前跟保险公司约定好，以后每个月从保单里面拿固定金额给女儿。

港险到了一定年份可以约定定期领取。

比如从第10年开始，每年从保单里面领取总投保金额的7%充当养老金等等。





结论

这样我从流动性，收益，安全，功能四个角度分析完后，我们就可以得出结论了。

第一：如果你想要流动性，比如买个三五年后想赎回，肯定买美债，不能买港险。

第二：如果你短期不着急用钱，可以放一二十年甚至更长，买港险，港险时间越长收益率越高。

第三：如果除了增值，你想要货币转换，类信托功能等，肯定是买港险。

第四：如果你不想承受价格波动，买短债不要买长债，或者直接买港险。

第五：如果想规避CRS，建议买港险（目前港险没有征税明确规定，以后不好说)!

第六：如果你的资金量不算大，买美债，不建议买港险。

对了，我说一下购买门槛：美债1000美金起，港险的话最少也要每年交5000美金，不然没必要折腾。

毕竟美债在家里手机上就可以买了，港险必须亲自去香港签单。

最后我的建议是条件允许的话，两者都配置。

我的很多粉丝都是这样做的！

美债灵活性更强，投资周期可短可长，每年都有固定利息，而且有机会博取更多价格波动收益。

港险完全可以作为一个长期投资，除了积累一笔未来财富，还可以用它来解决未来自己和家人养老问题，还可以实现财富传承，子女海外留学置业等等。香港保险五个真实案例！

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大方向知道了，要买。但是买哪个，怎么买，里面有很多学问，这个需要专业人客观指导！香港银行和券商使用的8个注意事项！