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今天这篇文章没有废话，我们来聊一下关于买港险4个被问得最多的问题：
① 港险这些年为啥这么火？
② 港险和内地保险到底有啥区别？
③ 为什么我说99%的人没必要考虑港险？
④ 什么样的人才适合买港险？
一、港险为啥这么火？
说白了，就两个原因。
原因1：演示收益特别诱人
港险的演示收益能到年化6-7%。
放眼整个金融市场，能有这个收益还保本的理财，几乎找不到第二个。
股市？风险太高。
银行定存？现在才1.5%-2%。
国债？3%顶天了。
所以港险一出来，直接把很多人的眼球吸引过去了。
原因2：销售端佣金极高
港险的销售佣金非常高，利益驱动下，重赏之下必有勇夫。
无论是香港的代理人，还是内地的一些中介，都想分一杯羹。
买卖双方共同推动，热度自然就起来了。
二、港险和内地保险到底有啥区别？
核心有3个区别。
区别1：计价货币不同
内地保险：人民币计价，直接用人民币投保
港险：美元或港币计价，需要先把人民币换成外汇
记住这一点，后面要考。
区别2：演示收益结构不同
内地储蓄险：
高保证收益，低分红
年化收益一般在3-5%
保底收益写在合同里，确定的
港险：
低保证收益（接近0），高分红
演示收益能到6-7%
但主要靠浮动收益（不保证）
你可以理解成：
港险的形态更像是保险公司找你借钱去投资。
投资赚钱了，分你一部分收益
投资不景气，20-30年后还你本金（保底收益低于1%，几乎可以忽略）
区别3：投资标的不同
这才是港险和内地保险的本质区别。
内地保险投资：
内地债券
A股
国家大型基建项目
更依赖固收类资产，相对稳健
港险投资：
美债
美股
国际基建项目
更偏向权益类资产，风险和收益都更高
相较于内地，香港的投资环境更加复杂多元。
所以无论是风险还是收益，都相对更高。
三、为什么99%的人没必要考虑港险？
主要有4个致命问题。
问题1：钱怎么拿出去？
港险是美元或港币计价的，但内地每人每年只有5万美元的换汇额度。
如果要超过这个额度，就有政策风险了。
而且从合规角度看，换外汇去买港险本身就是风险极大的行为。
如果只是买个5万10万的，还得本人亲自跑去香港签单。
这个折腾的必要性真的大吗？
问题2：钱怎么拿回来？
如果你一直在内地工作生活：
小额提取还好说
大额退保、减保，怎么操作？
钱怎么合法合规地拿回内地？
如果不拿回来，那当初投保的意义在哪里呢？
问题3：流动性太差
港险的回本周期很长，至少20年起步。
要想享受到分红优势，放30年是基本操作。
问题来了：
房贷压力怎么办？
孩子教育费用怎么办？
突发大额支出怎么办？
你能保证这笔钱20-30年完全不动吗？
如果计划10年8年就得用这笔钱，千万不能碰港险。
问题4：汇率风险
有人说："我看好美元，保值潜力大。"
但问题是，这个外汇的持有周期是20-30年。
20-30年后，美元是涨是跌，谁也说不准。
一旦美元下跌，退保或取钱时的汇率差，可以轻松抹平长期积累的收益。
举个例子：
现在汇率1:7，你投了100万人民币（约14万美元）
30年后汇率变成1:5，你取出15万美元
换回人民币只有75万
你辛辛苦苦等了30年，不仅没赚钱，还亏了25万。
四、什么样的人才适合买港险？
我不是在捧一踩一，告诉你港险坚决不能碰。
港险有它的价值，但只适合特定人群。
适合人群1：手里有大量外币资产的人
比如：
他们不需要考虑"钱怎么拿出去"的问题，直接用外币投保。
给一笔大额资金找个相对安全的去处，港险确实是个不错的选择。
适合人群2：有移民、留学规划的家庭
未来有明确的外币使用场景：
孩子要去美国读大学
全家准备移民
需要在境外长期生活
这种情况下，提前储备一波外币资产，避免未来的汇率波动，很有必要。
适合人群3：有全球资产配置需求的高净值人群
手里有1000万流动资金，不可能全部重仓内地投资项目。
拿出100-200万去香港配置一下，对冲风险、优化资产配置，很有意义。
这叫"不把鸡蛋放在同一个篮子里"。
写在最后
如果你是冲着港险的高收益去投保，一定要做好心理预期。
因为它归根结底只是一个分红险的逻辑。
演示出来的收益，绝大部分是不保证的。
远期来看，100%的实现率肯定要打问号。
尤其是在至少20-30年的持有周期下，一切都很难说。
当然，无论是内地保险还是港险，都有利有弊。
选A还是选B，或者二者兼顾，要根据自己的财富量级、资金使用规划、收益预期来综合评估。
每个人的答案都不一样。
千万不要被高收益迷惑，或者跟风上车。
否则过不了几年，你就会觉得买保险就是在上当受骗。
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