香港保险架构功能,港险销售90%不会主动说!

RafaelIdorb

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很多小伙伴在挑香港保险的时候，眼睛都只盯着收益率，

其实啊，真正关键的，是很多人都会忽略的一个环节——保单架构功能设计。

咱们辛辛苦苦攒下的钱，肯定都希望它能有个好去处。说到这，心里肯定有那么几个放不下的问题：

· 给孩子留的钱，到底能不能稳稳当当送到孩子手里？中间会不会出什么岔子？

· 这笔钱，能不能一直待在我想让它待的“安全圈”里？我想给谁，保险公司能不能帮我送到？

· 要是万一出了啥意外，能不能按照我想要的，让该领的人领走？

别因为孩子结婚离婚的事儿被分走，也别因为生意上的事儿被拿去抵债。

说白了，就是得搞定保单里的三个关键人物：投保人、受保人和受益人。

这就好比是在给你的财富排一场戏，

把这几个角色安排好了，你的钱就能按照你设计的路线稳稳当当流转，还能抵御婚姻、债务这些风险呢。



Part 1：搞懂三大核心角色——权力、时间与流向

1️⃣ 投保人：出钱的“大老板”，手握最大权力

他是谁：就是掏钱买保险的人，保单在法律上归他管。

他有啥权力：保单的生杀大权都在他手里——想退保、取钱、贷款，都得他点头。

保单就是他的私人财产，就跟房产证上写的名字一样，他有绝对的控制权。

一个关键招数：

可以提前找个“第二投保人”。

要是投保人突然出了啥意外，保单的控制权就会自动交给这个人，这样就能避免保单被冻结，或者陷入复杂的遗产认证程序。

（白话：提前给自己的保单立个小遗嘱，要是自己不行了，谁来接手。）

2️⃣ 受保人：保单的“时间开关”

他是谁：就是被保险的人，保险合同就是围绕他来的。

他干啥：他的生命和健康情况决定了保单能不能一直有效。他活得越长，保单增值的时间就越长。但他自己不能动保单里的钱。

关键功能：香港保险有个厉害的“受保人变更功能”，能突破个人寿命限制，让财富跨代传承。

3️⃣ 受益人：最后“收钱的人”

他是谁：就是被保人不在了之后，能领理赔金的人。

灵活性：可以指定一个人，也可以指定多人，还能分好每个人能拿的比例。

甚至可以让信托或者慈善基金会来收钱。理赔金还可以安排成分期付款，防止年轻人一下子把钱花光。

（白话：很多当父母的或者长辈可能都觉得保单是给孩子买的，把被保险人写成孩子。但其实，保单里的被保险人，年龄虽然重要，但这笔钱孩子是没法直接拿的，除非你把钱取出来再给他们。所以，给孩子留钱，更合理的设置是自己当被保险人，受益人写孩子。）



Part 2：五大常见场景——看看哪种架构适合你

场景一：