|
|
很多人挑选香港保险时，往往只盯着收益率看。但事实上，真正决定这笔钱是否安全、能否如愿传给你想给的人，关键往往在于一个容易被忽略的环节——“保单架构功能设计”。
辛苦积累的财富，都希望它能有一个最好的归宿。在做安排时，我们最关心的往往是这几个问题：
1、给孩子留的钱，真的能万无一失地给到孩子手里吗？中间会不会出岔子？2、这笔钱，能不能稳稳地留在我希望的保护圈内？我想给谁，保险公司就能帮我给出去吗？3、万一发生变故，如何避免因子女婚姻破裂被分走？或者因企业债务被抵债？
说白了，这一切的核心都在于如何科学地安排保单的三个核心角色：投保人、受保人和受益人。这就像一场为你的财富精心导演的“角色扮演游戏”，角色设定好了，财富就能按照你写的“剧本”安全流转，抵御婚姻、债务等各类风险。
Part 1：理解三大核心角色——权力、时间与流向
他是谁：支付保费的人，保单法律上的所有者。他有什么权：拥有保单的“生杀大权”——退保、提取现金价值、贷款等，全都需他签字。保单是他的个人资产，拥有绝对控制权。一个关键工具：“第二投保人”。万一原投保人因不可控原因突然身故，控制权会自动转移给第二投保人，避免保单被冻结或进入复杂的遗产认证程序。（通俗理解：提前给自己的保单立一个小遗嘱，万一自己发生意外，谁来无缝接手。）
他是谁：被保障的人，是保险合同的标的。他管什么：他的生命和健康状况，是保单有效的根基。受保人活得越久，保单增值的时间通常就越长。但他本人无权处置保单资产。关键功能：港险特有的“无限变更受保人功能”，突破了个人寿命限制，让一张保单能够跨越代际，实现百年的复利增值。
他是谁：在受保人身故后，领取理赔金的人。灵活性：可以指定一人，也可指定多人并分配比例。甚至可以指定信托、慈善基金会作为受益人。理赔金可不一次性给付，而是安排分期发放，防止受益人挥霍。（核心提示：很多父母觉得保单是买给孩子的，就把受保人设为孩子。但孩子仅仅是受保人，这笔钱他拿不到，除非投保人主动取出来。所以，想给孩子留钱，更合理的设置通常是：父母做投保人+受保人，孩子做受益人。）
Part 2：五大常见场景——看看哪种架构适合你
|
|
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：
中发现Ni：