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作为帮身边人梳理过N份港险合同的过来人，发现太多客户被“高收益”噱头冲昏头，几十万投进去才发现根本不是那么回事！
今天把最实在的干货扒出来，看懂再决定要不要买～
刷到的港险宣传是不是都在吹“年化6.5%”？
但实际能拿到这个数的人少之又少！首先要满足两个几乎达不到的条件：一是保单得持有70年以上，30岁买入的话，得活到100岁才能兑现；二是这70年里，产品分红实现率必须一直维持在100%以上。
更坑的是“回本周期”！很多产品只字不提保底收益，实际要接近20年才能拿回本金，有款热门产品甚至要25年。要是5年内急用钱中途退保，不仅没收益，本金还亏～
最容易踩雷的还是“分红实现率”的猫腻！
香港保监会有明确算法：实际红利÷演示红利×100%，但很多公司会玩数字游戏。比如有位金先生年交1万美金，5年缴，9年后预期拿19336美元，实际只拿到14855美元，真实实现率76.8%，但保险公司把保证现金价值加进算法，直接美化到90%以上，看着好看实则没赚到。
而且千万别迷信短期高数据！
有些产品才推出4、5年，宣称实现率100%，但这时候大多还没回本，再高的比例也没意义。我扒了几款上市十几年的老产品，中期分红实现率大多只有40%-60%，长期表现真的很一般。选产品不是看前两年风光，而是看二三十年能不能稳住。
还有个误区：跟风买热门款！
每个人需求天差地别：有人要短期周转，有人为养老储备，有人想留钱给孩子。同一家公司的A产品靠谱，不代表B产品就好，就算是同款升级版，收益表现也可能差很远。选港险得看三点：公司实力稳不稳定、长期投资策略是什么、所有分红产品的历史实现率整体如何，缺一不可。
现在网上搜港险，全是营销号的同质化内容，很容易掉进信息茧房。其实港险本身不是洪水猛兽，关键是要搞懂底层逻辑，别被“高收益”“稳赚不赔”的说法忽悠。
如果你也在纠结要不要买、该选哪款，一定要先明确自己的需求和资金规划，别盲目跟风。建议先去保险公司官网查“红利现金价值履行率”（这个数据最真实），再对比3家以上的长期产品表现。
希望每个客户都能把钱花在刀刃上，既不盲目排斥，也不轻易入坑～ 有具体问题的可以评论区留言，帮你避坑！
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