香港保险和内地保险都搞不清的话,我不建议你买港险

KevinUnani

昨天一个深圳的姐姐给我发微信：

"大贺，我看了好多文章，越看越糊涂。港险到底和内地保险有啥不一样？我是不是应该买港险？"

这个问题，我每周都要被问十几次。

说实话，如果连基本区别都搞不清，我真不建议你碰港险。

今天咱们就把话说开一点，聊聊香港保险和内地保险的核心差异。

不讲教科书，只说你真正需要知道的。
一、监管制度：宽松vs严格，决定了产品的底层逻辑

内地保险是银保监会管着，每个产品都要层层报批。

香港保险是保监局管，但管得很松，主要靠保险公司自己约束。

这就像两个不同的游戏规则。

内地是"先审批再上市"，香港是"先上市再监督"。

你觉得哪种环境下，产品会更激进一些？

答案显而易见。
二、投资逻辑：保守vs激进，影响你的钱袋子

投资资产类别

内地储蓄险主要投债券，求稳不求高。

香港储蓄险可以灵活配置股债比例，比如友邦的新品环宇盈活，固收类20%-100%，权益类0%-80%，完全可以根据市场情况调整。


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这种灵活性意味着什么？

市场好的时候，港险可能跑得很快；市场不好的时候，也可能摔得很惨。
投资区域

内地保险的钱，基本只能在国内转悠。

港险的钱，全球到处跑。

拿宏利来说，美国42%，加拿大27%，亚洲22%，欧洲9%。


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全球配置的好处是什么？

不把鸡蛋放在一个篮子里，但前提是你要承担汇率波动的风险。
三、产品层面：简单vs复杂，适合不同的人群

产品形态

内地储蓄险就两种：增额终身寿险和年金险。

增额终身寿像个"保本存钱罐"，年金险像"未来工资卡"，简单粗暴。

香港储蓄险是储蓄分红险，有美元、港元、人民币、英镑多种货币选择。

复杂意味着灵活，但也意味着坑更多。
产品收益

内地储蓄险：高保证，低收益。

固收型产品预定利率2.5%，分红型保底2%+1%多的分红。

香港储蓄险：低保证，高预期。

收益率限高6.5%，但保证部分只有0.5%-1.5%，大部分靠分红。

内地险像定期存款，港险像基金投资。
功能设计

内地储蓄险功能简单，没什么花里胡哨的。

香港储蓄险功能丰富：货币转换、保单拆分、无限次更换受保人、红利锁定、转年金...

保险公司卷得不行，恨不得把所有能想到的功能都加上。

功能多不代表更好，关键看你用不用得上。
我的建议：选择要理性，不要被忽悠

很多人问我：到底该选哪个？

答案是：看你的实际情况。

如果你就是想要安全稳定，内地储蓄险完全够用。

如果你有海外资产配置需求，能承担一定风险，港险可以考虑。

但有几个前提：

你真的理解港险的风险吗？你能承受汇率波动吗？你多久不用这笔钱？你有海外生活或教育需求吗？

最危险的不是产品本身有问题，而是你买了不适合自己的产品。

那些一味贬低内地险收益低，或者说港险都是坑的，都是为了吸引流量。

每个人都要为自己的选择负责。

如果你真的想买港险，记住一点：看分红实现率，看保险公司的历史表现，不要只看计划书上的数字。

港险不是万能的，内地险也不是垃圾。

工具没有好坏，只有合适不合适。

100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。